中国首批“互联网银行”揭开面纱

    　继“腾讯系”的深圳前海微众银行之后，背靠蚂蚁金服和阿里巴巴的浙江网商银行25日在杭州开业。至此，中国两大互联网巨头阵营里的网络银行均揭开面纱。坐拥数亿互联网用户，中国首批“互联网银行”将带来怎样的效应备受瞩目。

　　据介绍，浙江网商银行注册资本40亿元，由蚂蚁金融服务集团等六家股东发起设立，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，模式是“小存小贷”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。未来将推出独立的App应用。

　　浙江网商银行是首批5家民营银行中的最后一家获准开业的银行，但却是最早正式开门揖客的网络银行。尽管目前不能开户、也不能存款，但它将力求以小额信贷为突破口，走出一条具有互联网魅力的轻型银行之路。

　　“最早有做银行的想法是1992年。”阿里巴巴集团董事局主席马云当天在开业典礼上说，“那时候我工资只有100多块钱，办海博翻译社要借三万块钱，花了三个月时间，没有抵押，借三万块钱之艰难我是没想到的。那时候我想，如果有一家银行能专门做这样的事情，我觉得能帮助很多人成功。”

　　作为前海微众之外的又一家互联网银行，网商银行给自己定下的目标是“做中国小微企业客户数最多的一家银行”。网商银行行长俞胜法说，希望五年内覆盖到1000万的小微企业、个体创业者。

　　“技术驱动”是另一个标签。区别于传统银行，走“互联网银行”路线的网商银行将不设实体网点，不经营现金业务，而是通过网络数据对个人信用进行分析，运行业务。

　　在网商银行300多名员工中，三分之二是科技人员，从事数据建模等工作。而无论在国有大型银行，还是股份制银行中，科技人员的比例也就是10%左右。

　　“网络银行就像一家有牌照的技术公司，在降低整个银行成本运营方面，技术能够起到很大的作用。”网商银行首席信息官唐家才唐家才说，网商银行发放一笔贷款成本不到2元钱，而传统线下单笔成本则在2000元左右。

　　“一个互联网金融企业，核心点是风险控制。网商银行的核心能力是基于大数据的风险评估。”俞胜法说。

　　蚂蚁金服公布的数据显示，截至2014年底，三家小贷公司累计服务了160万小微企业客户和网络创业者客户，累计放贷超4000亿元，不良率在1.5%左右。这套基于大数据的风控体系开始输出，最初对阿里推荐的贷款客户心存疑虑的银行，也开始试着接纳大数据模型下推荐出来的信贷客户。

　　从中国刚刚起步的互联网银行来看，不论是腾讯系的深圳前海微众银行，还是阿里系的浙江网商银行，都尚两道坎要迈：一是不能远程开户，互联网银行难以施展；二是基于数据开放共享的信用体系建设。

　　业内人士建议，在保障信息安全的前提下，推动公共数据的逐步开放，帮助互联网银行识别客户身份，降低信用风险，提高技术驱动、普惠金融的效率。

　　由于自身规模较小，两家网络银行都不约而同的选择依靠同业合作，搭建平台谋求发展，因此两家网络银行都在和传统银行积极保持着合作关系。

　　腾讯一季度财报显示，一季度手机QQ月活跃账户突破6亿关口。如果微众银行的“微粒贷”等小贷类产品能抓住这一群体，前景将不可限量，更别说未来该行产品还会逐步扩展至微信等应用上。

　　网商银行也不甘示弱，借助淘宝、天猫等电商平台，未来网商银行的金融产品将有更多机会嵌入多种交易场景。另外，蚂蚁金服的小贷业务已经累计服务140万家小微企业，放款近4000亿元，不良率低于2%，为网商银行开展小额信贷业务积累了丰富经验。

　　此前，微众银行已与华夏银行签署合作协议，开展包括同业授信20亿元、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。同时，微众银行还在和东亚银行、平安银行等银行协商合作事宜。网商银行业也选择开放自身平台，正与不下十家中小型银行进行沟通，并与保险、信托等机构洽谈合作。

　　中央财经大学教授郭田勇表示，基于对互联网特性的思考，无论是微众银行还是网商银行，都把自家银行定义为一家互联网平台，把大众客户、小微企业的需求与金融机构链接在一起，而非提供大量产品给客户。(记者张遥、吴雨、李延霞)