1700万美国成年人没有银行账户
不是每个美国人都能体会在 银行 排队的乐趣
假如银行消失，你所有的信用卡和银行账户都一并消失了，你如何存钱或贷款？当然，不排除有人会把钱藏在床垫下面，或者恳求家人借钱帮你付下个月的房租？
但对于许多美国人来说，在以银行为基石的正规 金融 体系之外，还存在诸多管理严密的储蓄和信贷渠道，其中一种便是“轮转储蓄与信贷协会（RoSCA）”，通常被人们俗称为“合会”或是“标会”。
合会的概念非常简单，你可以将最值得信赖的家人或朋友聚集在一起，每人每期拿出约定数额的会钱，每期有一个人能得到集中在一起的全部当期会钱，意味着成员既要共同储蓄，还要轮番提供信贷。
在美国，8%的家庭，约1700万成年人没有银行账户，意味着每十二户家庭中就有一户家庭没有支票或是储蓄账户。纽约大学以及美国非营利性机构“金融服务创新中心”对200户中低收入家庭进行了研究，发现其中9%的家庭会使用合会。尽管这些家庭并不是具有代表性的样本，但研究结果显示移民等特定人群高度依赖银行体系之外的金融渠道。
研究人员发现，中低收入家庭并不善于节约金钱，而合会可以帮助他们解决这一问题。当然，合会并不仅仅适用于没有银行账户的人群。加利福尼亚州贝克斯菲尔德的居民阿赫利亚•迪亚兹表示，尽管她在银行开设了账户，但也与亲戚们组成合会。她表示，合会是墨西哥裔美国家庭的传统。迪亚兹称：“借助合会，储蓄变得更加容易。而当手头缺钱的时候，合会也可以解决燃眉之急。”
迪亚兹表示，一些人并不熟悉银行业务，还有些人缺少合法证件，无法在银行开设账户。而在时常碰面的家庭成员之间，很容易出现合会。
如果人们依赖合会去“借贷”资金，将无法像申请正规金融贷款那样获得信用评分。但是，美国旧金山的使命资产基金（Mission Asset Fund）正在推动将合会“正规化”。使命资产基金CEO约翰•科昆诺内兹表示：“如果将合会正规化，将其定义为社交型贷款，那就可以将合会中的还贷情况汇报给信贷机构，合会成员就可以获得信用记录。”