中国个人征信业“开闸” 互联网企业积极“抢滩”

        （记者　吴雨　姜琳）在不知不觉中，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评这些往常不被重视的信用信息，将逐渐成为中国民营征信机构开出的个人信用报告中的污点，影响人们的生活。 

        日前，中国人民银行对个人征信业务“开闸”，打破了提供中国个人征信服务被“正规军”垄断的局面，允许八家民营机构开展个人征信业务的准备工作。而互联网企业正积极“抢滩”征信业，用“民间报告”力促中国国民信用提升。 

        其实，在日益重视诚信建设的中国，个人自身的信用记录越来越受到重视，办理贷款、申请信用卡等金融业务都需要出具个人征信报告，良好信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度。去年前１０个月，中国企业和个人征信系统的查询量就分别达到８３９８万次和３．２７亿次。 

        不过，较之国外已经发展近２００年的信用市场，自１９９２年才开始建设的中国征信体系还显得不是很完备，个人征信服务市场也刚刚起步。长期以来，可以提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。 

      “中国信用服务市场不发达，征信体系发展不平衡，民营征信机构发展相对迟缓。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，衡量一个客户信用状况应根据方方面面的信息，但目前中国个人征信信息大多集中于银行的信贷记录，对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。 

        为加快培育社会征信机构，完善信用体系建设，中国的监管部门一直在积极推进征信机构设立申请和备案工作。日前，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构浮出水面。 

        从首批机构名单不难看出，监管部门也有意向征信行业注入更多互联网元素。除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外，在互联网金融领域风生水起的阿里、腾讯、平安均各获一席位。 

        芝麻信用副总经理邓一鸣告诉记者，借助背后强大的阿里集团的数据支撑，依托阿里云的技术力量，可以对３亿多实名个人、３７００多万户中小微企业数据整合。“芝麻信用日数据处理量在３０ＰＢ以上，相当于五千个国家图书馆的数据总量。” 

        同样是拥有海量数据，腾讯拥有８亿ＱＱ账户，逾５亿的微信账户，逾３亿的支付用户，所提供的海量数据为旗下腾讯征信带来极大优势；平安集团则既可以依托旗下保险、银行、信托等传统业务板块帮深圳前海征信收集数据，又可以借助集团的互联网金融平台帮其探路互联网大数据。 

      背靠大树好乘凉。依靠着互联网数据技术，时下互联网企业纷纷“抢滩”征信行业，为已被央行“垄断”多年个人征信行业注入新鲜元素，也带给人们更多期待。 

        “比起传统数据，互联网数据涉及的范围更广，种类更多。”邓一鸣表示，“民营机构可以瞄准央行的征信记录未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，或者学生群体。这部分人没有征信记录，但可能是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估信用等级。” 

        随着互联网金融活动日趋丰富，“民间报告”的应用场景也日趋丰富。望向更深远的未来，通过民营机构更有针对性的信用报告，个人信用记录的使用将不仅限于金融领域，而是深入生活的方方面面。 

        也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可…… 

        在“民间报告”的助推下，全民信用或将得到极大提升，人们将像鸟爱惜羽毛一样爱惜自己的信用记录。“其实我们希望通过信用应用领域的不断探索，让信用渗透到中国人生活的点点滴滴，逐渐培养国人的信用意识。”邓一鸣说。 

        “尽管中国征信服务市场起步较晚，但其中蕴藏更多的是机遇，数据就是未来的石油、黄金。”蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示，“利用互联网数据技术，我们不需要经历国外征信服务市场百年的发展，便可以一次性跳跃更高阶段，进入更广阔的发展空间。”