首付降至40%？买房前你应该知道的7件事
曾经有这样一个故事很流行：一个中国老太太，60岁时终于挣够了钱买了一套房子。一个美国老太太，60岁时终于还清了购房的贷款，而她已经在这房子里面住了30年了。
这个故事似乎在告诉我们：我们应该提前消费，通过银行贷款，可以提前30年住上自己的房子。
如果故事只是到这，显然提前消费是更优选择，但人生只是要一套房子而已？换一种思维，一种做法，故事中的中国老太完全可以是富人，以一己之力，而美国老太依然是穷人。为什么这么说？答案最后揭晓。让我们先知道这7件事。
1、贷款利率VS投资收益贷款虽好，可要付利息啊！据说有些人是打死都不能接受负债的，觉得背着贷款实在有点点心塞。但是，借钱也许就意味着赚钱哦！要不要贷款房贷，除了考虑钱够不够，更重要的是去对比贷款利率和自己整体的投资收益率。还是不明白？那先扯个题外话吧：
隔壁老张说，我现在手头上有点闲钱，借你10万，1年后给我6%的利息吧。对门小飞说，我现在好缺钱啊，你借我10万元吧，1年后我给你10%的利息吧。于是，你很自然地想到，可以先从老张那儿借来10万，再把这10万借给小飞。1年后，你没有付出任何成本，净赚4000元（100,000*(10%-6%))。对于房贷，如果你的房贷利率是6%（隔壁老张），而自己整体的投资收益率为10%（对门小飞），你说要不要贷款呢？所以，如果你整体投资收益率明显是高于房贷利率时，果断付最低的首付、用足额度贷款买房吧！
2、利率政策既然上面我们需要比较房贷利率和自己的投资收益率，那么利率政策（基准利率）就尤其重要了。比如，最近两次对于基准利率的调整的方向都是下调，这说明什么呢？
哎呦，贷款利息便宜了，少付利息咯；哎呦，一降息股市等其他投资市场都会涌入资金，也是发现新投资机会的好时点。这么一来一去，贷款的性价比就更高了。当然，前提还是那句话，房贷的对比基准是自己的投资收益率，如果你只是存存定期，买买余额宝，那你还是跑不赢房贷的。
3、家庭负债比率现在这个形势之下，贷款虽好，可不要“贪杯”哦。量力而行是最重要的原则，如果因为房贷让家庭背上过重的负担，还是相当危险的一件事。给大家介绍两个小公式，算一算就能找到相对适合你的还款额度：
中长期负债率：
负债/总资产
（建议不要超过50%）
偿还压力：
每月还款额（含本息）/月收入
（建议小于40%）
4、公积金贷款政策于是，终于决定要贷款啦。今年买房想贷款呀，贷款首选公积金。原因自然是公积金极其优惠的政策。对于公积金贷款，你可以活用两个途径，重点关注五个方面：
两个途径：（1）当地住房公积金中心最准确的公积金政策和信息来源，建议多用公积金中心网站和电话查询咨询，节省时间。（2）公司的HR帮助你缴纳公积金的HR与公积金中心经常打交道，对公积金政策和办理流程也是相当的熟悉。
五个方面：
（1）利率（2）公积金的缴纳额度和余额（包括补充公积金）（3）你的公积金可贷款额度（包括计算方法、贷款上限、首付比例等）（4）还款方式（包括未来公积金是否可以每月直接抵充还款等）（5）公积金贷款办理流程
5、商业贷款商业贷款是市场化行为，所以货比三家非常有必要的。如果你有认识的银行客户经理，不妨问问各家银行的商业贷款有什么优劣。一般来说，除了最重要的利率，一些银行还有一些附加条件（比如购买一定数额的理财产品，虽然政策上不太允许）。总之，一切精打细算。在具体签下合同的时候，慎重选择还款方式也是十分必要的。一般来说，房贷有等额本息和等额本金两种还款方式。
6、商业保险我们一直强调为家庭经济支柱做好充足的保障保险。一个有房贷的家庭的支柱如果遇到极端情况下，除了伤痛，巨大的经济压力也将让这个家庭雪上加霜，一蹶不振。因此，对于一个有房贷的家庭来说，提供保障的商业保险就更加有必要了。寿险、重疾险、意外险等保额 等于或大于 剩余房贷本金是一个基本原则。
7、选择等额本息类的理财产品一般来说等额本息还款方式的理财产品都很尴尬，每月一笔还款会拉低整体收益率，而且每月都要考虑回款怎么再投资，烦烦烦。不过，对于房贷一族，等额本息还款的理财产品的劣势反而变成了优势：每月回款偿还房贷就OK啦。只要这款产品的收益率高于房贷利率，就值得贷款继续玩老张和小飞的套利。
除了之上提到的几点需要注意外，在买房本身需要注意的问题补充如下：
1，该楼盘是否接受公积金贷款。买房之前想当然的认为用商贷+公积金贷款组合，结果实际跑到楼盘一看，开发商嫌公积金贷款太慢，是不接受公积金贷款的。
2，该楼盘是属于商品房还是商业住房。很多开放商隐藏这点，也就是售楼部的人常说的商住，不告诉你实际的用于商业还是住宅。商业住房的产权是40年。40年之后要交土地转让金的，首付要交5成，落成后，物业的价格要不住宅的价格要高。买房之前必须要权衡自己是否能扛下来。
3，除此之外，周边的学校，幼儿园，游泳池及配套设施是否完善。
4，停车位能否1.1的比例，地下停车场还是楼上，噪音污染不是住高层的话，是要考虑的。
5，周边交通设施，一般有的话售楼处会最为卖点，买的房价是否会升值，是自己住宿用还是投资。
综合来说，买房是个体力活，涉及到的婚姻，工作，未来的发展，夫妇的经济承受能力，双方的家庭，都要考虑齐全，在买房的过程中，也可以测试买房者处理综合事物的能力。
中美老太故事的背后高价商品（比如自住房产）是有钱后的结果，是投资成功的奖赏。人们看到富人多有豪宅名车不假，但根本问题是：他们是有了豪宅名车才富的，还是富了才有了豪宅名车？显然是后者。
盲目贪图享受，先要房要车，结果只会变成看起来有钱的没钱人。消费不起时硬要借钱消费，只会让你更穷，虽然看起来不穷。只有积累了足够的资产，用资产产生的收益来购买，既不伤害生钱的机器，同时又可以得到想要的物品，这种顺序才能使我们走上持续富有之路。
像其他事物一样，投资自然也需要学习。奇怪的是，多数人本科毕业后年薪也就是几万，但至少投入了十六七年的时间和金钱。
而对投资理财，却很轻率，可以说什么都不懂，就敢将辛苦赚来的钱随便扔到股市，然后祈祷发大财，结果自然赔多赚少。要投资，就要先学习投资，先对自己投资，再投资资产，这才是正确的顺序，才会得到想要的结果。
比如股票，众所周知它变幻莫测，是快速赔钱的优良品种。可是真要用心做起来，其实也不是很难，要赚钱，在只能做多的市场，一定是低买高卖。一个方法就是，考察要买股票近五年的低点、当年的低点、近三个月的低点，尽量靠近低点买入，做两三只股票的一个投资组合，分三四次建仓。
这种方法虽然不敢说一定赚钱，但因为买的总是近于低点，赚钱是最可能出现的结果。当然如果能做国外股票市场，比如美国，已是十年牛市，赚钱的把握自然会更高些。巴菲特便是如此，低点买入，坐等赚钱，有的股票甚至几十年都不曾卖出。当然挑选股票和坚持持有所选股票，这是学问，需要学习与修炼。
富有不是你赚了多少钱，而是你能剩多少钱。赚多花多，甚至赚少花多，没有储蓄，只有负债，不会投资，上哪富有去？所以如果中国老太（其实是每个人）用储蓄来投资，而不是只储蓄，就不但会有房子，还会有额外一大笔钱养老。
而美国老太提前消费，在负担不起房子的时候买房，没有储蓄去投资，最后只能是为银行打了三十年的工，白白浪费了三十年的投资复利收益，此中教训，不可不知。（故事来源网络）