互联网技术正在改变支付产业面貌

  　　中国支付产业经历十余年快速发展，已成功实现对个人支票的跨越，步入以银行卡为主要支付工具的电子支付阶段。而互联网技术的不断渗透和应用正深刻改变着支付产业面貌。从商业银行角度看，其对互联网技术的应用、互联网业务开发以及“互联网思维”的运用尚显不足，商业银行应轻装上阵拥抱互联网，实现业务互联网化，并在此基础上充分运用大数据，开发征信，实现为广大中小用户群体提供低成本、高效率支付、金融等综合化服务。

　　支付产业实现弯道超车

　　在我国，支付产业在快速发展的同时，个人支票却少人问津。虽然个人支票在中国的发展基本上与银行卡同步，但其在中国支付市场可谓昙花一现，现在几乎可以忽略。2013年，我国个人支票交易笔数、金额分别仅为880万笔、5760亿元，分别不到银行卡消费支付的0.1%、2%。银行卡产业的快速发展，已使中国支付业成功实现了对个人支票的跨越，进入到以银行卡为主要支付工具的电子支付阶段。

　　从支付产业发展看，2002年中国银联成立后，在政策的支持推动以及产业各方的努力下，产业链条不断延伸、规模日益扩大、主体快速增多，产业地位持续提升，中国已经成为全球增长最快、最具潜力的新兴支付产业大国。银行卡在国民经济、社会民生发展中发挥着越来越显著的作用。

　　截至2014年上半年，全国累计发行银行卡近50亿张，银行卡总量是2002年10倍。2014年上半年，中国银行卡业务271.46亿笔、金额220.1万亿元，分别占非现金支付方式的95%和25%。用于消费的交易84.34亿笔、金额19.58万亿元，分别约为2002年同期的80倍和200倍，成为银行卡各项业务中增长较快的业务。2014年上半年，银行卡渗透率约为47.7%，银行卡已经成为居民主要非现金支付工具。这说明我国的支付产业已经实现“弯道超车”，从现金支付时代跨越式进入银行卡支付时代。

　　轻装上阵拥抱互联网

　　过去十余年，不仅支付产业快速发展，互联网技术也不断向支付产业渗透和应用。2013年，中国互联网支付规模超过5万亿元，已经超过美国成为全球互联网支付规模最大的国家。十余年来，商业银行不断在系统平台电子化、业务数据化等方面投入大量资金，联合中国银联等探索银行卡在互联网领域的新应用，纷纷研发推出了网上银行、网银支付、快捷支付等服务，甚至有些银行还推出了一些电子商务平台，较好地以信息化、互联网方式满足广大客户需求。

　　虽然过去10余年商业银行在互联网领域已经进行了大量实践，也推出了大量互联网支付、金融产品。但与当前互联网企业奉行“互联网思维”，如火如荼地进行业务推广相比，商业银行对“互联网思维”的运用略显保守。一个鲜明差异是，商业银行强调经营“客户”，而互联网企业则努力经营“用户”。互联网企业普遍运用“用户至上，体验为王”的思维，慢慢将用户培养成他们的客户。商业银行对互联网技术的应用、对互联网业务开发、对“互联网思维”运用还显不足，商业银行应轻装上阵拥抱互联网。

　　一是实现银行业务运营的互联网化。中国支付业已跨越了个人支票支付阶段，实现了支付电子化。但商业银行业务经营流程上很多东西都还停留在纸质阶段。如果把所有纸质流程变成电子化过程，就实现了“轻装上阵”。一方面，伴随着纸质流程电子化，商业银行将节约大量运营成本；另一方面，在此过程中，商业银行发展、经营用户的互联网化，可以瞬间触达庞大的互联网客户群。