调研报告：保险业服务中小微企业机遇与挑战并存

      （记者  黄蕾）近年来，一些地区的保险行业通过推出优惠政策，采取了一系列鼓励中小微企业运用商业保险转移风险的措施，满足了一些中小微企业的风险保障和融资需求。

　　机遇与挑战并存。中国证券网记者近日独家获悉的一份监管内部调研显示，保险业在服务中小微企业的过程中仍面临四大问题：中小微企业有效保险需求仍不足，保险机构积极性不高，支持政策的系统性不强，各类相关机构作用发挥不够。

　　中小微企业潜在保险需求旺盛

　　商业保险具有保险保障功能和增信功能，是中小微企业防范风险，辅助解决融资、人才、创新等难题的有效工具。

　　种种迹象表明，在上海、北京等经济发达地区，中小微企业对商业保险潜在需求旺盛，但极易受自身原因和外部环境的影响，保险需求的弹性较大。

　　上述内部调研显示，中小微企业的保险潜在需求旺盛，共性需求与特性需求并存。一是对保障企业财产、意外伤害等基本风险的保险需求较大；二是与融资相关的保险需求突出，对贷款履约保证保险的关注度较高；三是特性保险需求逐步显现，被调查企业多为高新技术和文化创意型企业，对知识产权或专利保险等关注度较高。

　　此外，中小微企业的保险潜在需求弹性“大”。一是受企业规模的影响较大。企业的风险意识、保险需求与企业的规模呈正比，真正需要保险保障的小微企业保险需求反而较小；二是对产品价格和服务较为敏感。中小微企业财务实力不强，对保费支出和损失发生后保险理赔款项支付的时效性要求较高；三是受扶持政策的影响较大。调研显示，如果政府对中小微企业购买保险提供政策支持，将极大激发中小微企业的保险需求。绝大部分的被调查企业表示，如有保费补贴等财政支持，企业非常愿意购买商业保险分散风险。

　　仍面临四大问题

　　从调研中，相关监管部门总结出保险业在服务中小微企业的过程中面临四大问题：中小微企业有效保险需求仍然不足，保险机构积极性不高，支持政策的系统性不强，各类相关机构作用发挥不够。

　　中小微企业保险有效需求不足的原因主要有：一是风险管理意识弱。主要表现在中小微企业不重视对自然灾害和意外事故等各类风险的防范应对；二是保险认知度低。中小微企业利用商业保险分散风险的意识普遍不强；三是中小微企业购买力小。中小微企业资产规模小、资金缺乏、购买力不足的“三不”特性，成为制约中小微企业利用商业保险分散风险的重要障碍；四是了解政策的主动性差。有超过半数的企业不了解现有的鼓励企业购买商业保险的政策措施。

　　此外，中小微企业保险业务的高风险、高赔付等特性严重制约了保险公司的参与积极性。一是中小微企业保险业务的风险大。中小微企业参保比例低，历史数据缺乏，导致保险机构不能准确厘定产品费率，经营风险大；二是创新能力弱，产品针对性不足。保险行业缺乏保险产品创新支持机制，市场上针对中小微企业的保险产品同质化严重，保险机构创新动力不足；保险机构缺乏专业人才，产品服务创新能力不足。两个不足导致保险产品缺乏针对性，存在有需求无产品，有产品无需求的情况；三是承保和赔付成本高。缺乏符合中小微企业特点的展业模式和再保险机制，参保企业分散、单个企业保费低，出险率高，导致保险机构的承保和理赔成本相对较高、赔付压力大。同时，由于缺乏统一的中小微企业信用信息平台，信息获取成本和道德风险较高。

　　虽然一些地区出台了一系列的扶持政策，支持中小微企业运用保险机制分散风险，但扶持政策缺乏系统性。一是部分扶持政策落实难。政府对一些高风险、高责任领域保险产品的支持政策尚不明确，同时现有补贴政策的稳定性也有待提升，部分试点险种在前期补贴资金用尽后，后续补贴政策亟待落实；二是部分政策措施效率低。大部分的扶持政策都采用先投保后补贴的方式对保费进行补贴，存在补贴申请程序复杂、审批时间长、补贴到位慢等问题，影响了企业的投保积极性；三是部门沟通协调难度大。政府各部门、保险监管机构、保险公司、中小微企业之间尚未形成一套有效的沟通协调机制，各种扶持政策的衔接不够。

　　另一方面，中介机构的作用也未充分发挥。虽然在科技保险等试点中都有保险中介机构参与，但在实际操作中，中小微企业通过保险中介机构购买保险的比例较低。同时，其他第三方评估、法律等咨询机构尚未参与到中小微企业相关的保险机制中来。

　　创新险资支持中小微企业方式

　　针对以上问题，有业内人士提出以下建议。

　　建立精准化、专业化小微企业服务模式。保险机构应以中小微企业的真实保险需求为中心，加强精细化服务。一是细分行业类型、发展阶段，针对不同企业不同特点，提供不同类型的一揽子保险产品和一站式风险解决方案，尽力满足中小微企业多元化的保险和风险管理需求；二是加强经验数据积累，发挥精算专长，形成灵活弹性的定价机制，逐步降低产品价格，提升产品的性价比；三是针对中小微企业“小、快、灵”的特性，简化投保和理赔流程，提高便捷性和理赔时效性。

　　构建多方合作的支持模式。一是搭建中小微企业信息共享和一体化的金融服务平台。由政府牵头建立包括政府、银行、行业协会、担保机构、第三方评级机构及保险公司等主体共同参与的中小微企业信息平台和风险评估体系，解决中小微企业与保险公司信息不对称的问题；二是构建多层次风险分散体系。由政府主导构建多层次的中小微企业风险防范与分散体系。通过银行、保险、担保等机构风险共担，政府财政适度支持等方式降低单个机构的经营风险；三是完善政府扶持政策。增强财政补贴的针对性和使用率，简化补贴申领手续和流程，加快审批时效，把小微企业购买保险的支出计入生产成本，给予税收优惠；扩大对支持小微企业保险产品的财政补贴范围与力度。

　　创新保险资金支持中小微企业方式。对处于成熟期的企业，通过债权、股权、基金等不同的投资方式来支持中小微企业发展；对处于成长期的企业，可以通过投资创投基金和产业基金等方式间接为中小微企业提供资金支持。

　　强化保险中介机构作用。鼓励各类中介机构参与到中小微企业保险支持体系中来，支持成立专注于为中小微企业提供保险方案设计、投保、索赔、防灾防损等一揽子专业保险服务的中介机构。