农商视界|客户经理马龙：用95万的晃实换来2500万的0损失

四川新闻网成都3月24日讯 “兄弟，陈总遭抓进去了，你放给他的那笔贷款怕是收不回来了，你尽早想办法哈！”

挂断来电，马龙的面色略显凝重。对于这个消息，他有些难以置信，因为就在昨天陈总还来跟他一起吃过饭，怎么突然就遭抓了呢！马龙拿起手机一遍又一遍的拨打陈总的电话，电话那头始终是漫长的“嘟嘟声”，无人接听，马龙拿电话的手有些发抖，额头渗出了汗水。

陈总是马龙的客户，在成都农商银行金牛支行有一笔95万元的贷款，如今陈总出事了，这笔贷款肯定是收不回来的，而这笔不良的责任也将落在马龙身上。

“那是第一次遭遇不良贷款，不知道要面临怎样的处罚，也不知道该怎样处理，只知道自己犯了很大一个错误，整夜整夜的睡不着觉，整个人相当憔悴。”谈起那笔不良贷款，马龙至今难以释怀。

其实早在几个月前，马龙就已经发现陈总名下有两处抵押物被查封了，隐隐觉得他的公司可能要出问题，于是就向他发了催收函。“当发现客户存在不良隐患时，银行有权提前宣布贷款到期。”

对于马龙的催款，陈总起初表示很不理解，他质问马龙说，我的利息还在正常支付，并没有产生逾期，你凭什么说我还不起款。再说了，就算公司出现问题，凭着咱俩这关系，我也会先把你的那笔贷款还上，你就放一万个心吧！

马龙说，当时他的利息确实没有逾期，而我对于陈总会产生不良的判断也仅仅是停留在猜测阶段，因此不好采取太过强硬的催款措施，催款工作只好作罢。后来，陈总给马龙看了他和香港一家企业共同投标时支出了500万的保证金的资料，这笔保证金让马龙心里稍微踏实了一些。

“就在我放松警惕时，传来了陈总被抓的消息，一切来得都好突然，当时整个人都是懵的。”马龙说，“后来才得知，与陈总合作投标的香港公司出事了，涉及非法洗钱，被查后，所有资金遭冻结，陈总的500万保证金也在其中，这直接导致陈总公司资金链断裂和被逮捕。”

马龙到成都农商银行担任客户经理之前是CBA的一名篮球运动员，2010年跨界到金融行业纯属意外。初到成都农商银行之时，一些同事带着有色眼镜看他，“一个打球的，也只懂球而已。”恰巧碰到陈总的这笔不良，让马龙感到到了前所未有的压力。

当被问及有没有想过退缩时，马龙告诉堂主，常年的比赛，让他养成了不服输的心态，越是有难度的事情，越是想要极力去完成，一旦完成，就像赢得比赛时的那种快感。

带着这种不服输的心态，马龙走出了阴影。“失败往往更能让人进步，正是有了那笔不良，我才在以后的信贷工作中格外谨慎，在总行审计同事的协助下还成功避免了一笔2500万不良的出现。”马龙说。

马龙说的那笔2500万的贷款发生在彭州。他的客户是当地一位非常有实力的企业家，其名下拥有数家实业公司，在投资开发一个旅游项目的同时还给当地的学校捐赠了5000万，是个看起来相当稳当的客户。

“在一次饭局上，客户喝的有点大，无意中透漏自己的哥哥在上海做钢贸生意，恰巧那段时间钢贸不景气，是个敏感的话题，引起了我的关注，为此专门去调查了一番。”马龙说，“调查过后，发现客户存在信贷资金挪用的情况，而他名下的其中两家公司是壳子，信贷资金实际上全都投到了钢贸上。”

事后，马龙果断要求客户提前还款，并且出示了相关证据，使得客户没理由不还款。不久之后，那位客户公司果然出了问题，在跑路时被人从飞机上拦下来，讨债的人整日堵上门，客户无奈之下只好宣布公司破产。“当时有好几家银行都被套住了，幸亏自己抽身及时，才为行里挽回了一笔损失。”马龙说。

不过在谈起收取那笔2500万贷款时，马龙还是有些后怕。他说，当款项打到客户账户时，我寸步不离，生怕他事先安排了其他人用网银将资金转走。马龙当时找了个理由将客户的U盾攥在了自己手里，“直到守着他将资金成功划入农商行还款账户，一颗心才有了着落。”

多年的信贷从业经历，马龙总结出了一个经验：很多小企业往往都有三套账本，一套用来报税，一套用来贷款，另一套留给自己。用来贷款的账本绝对很漂亮，但是真实性存疑，需要自己去核实。因此马龙将自己的工作比喻成“信用侦探”，他说，客户经理要向侦探一样具备警惕性以及敏锐的洞察力，还要亲历现场通过询问工人工资，客户产品订单量以及订单去向等问题，最终得出自己心中的账本，只有自己心里的账本才是最真实的。（作者：农商有名堂堂主）

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