小米初入互联网金融 玩法：智能平台+零售金融

小米创始人雷军

        如火如荼的互联网金融，小米正式入局了。

        5月11日，小米金融正式上线，首期推出“小米活期宝”理财产品，易方达的天天理财基金也成为了首个与小米金融合作的产品。小米官方称，即日起小米手机用户可通过更新MIUI开发版系统或在小米应用商店下载“小米金融”APP。

        “我们希望搭建一个智能金融平台，帮助优秀的金融合作伙伴找到优质客户，同时帮助我们的用户更便捷、高效地赚钱和借钱。”小米联合创始人、MIUI负责人洪锋介绍说。

        他同时表示，小米金融在互联网金融行业更多扮演智能平台的角色，主要做好两件事：打造平台和建立征信系统。

定位智能金融平台

        公开资料显示，“小米活期宝”所选择的易方达“天天理财”货币基金，是今年一季度末合计规模达378.6亿，2014年A类份额的全年业绩稳居可比同类第3名，易方达天天理财货币A今年前4个月的对应年化收益率约4.5%。

        作为小米生态链上的重要一环，洪锋表示，小米金融在互联网金融行业更多扮演智能平台的角色，“互联网金融主要有两大需求，一是吸纳用户，二是需要准确地去定位和评价客户”。

        其中小米的MIUI是拥有过亿用户的系统，原生活跃的巨量移动互联网用户群、天生的数据驱动和用户需求驱动秉性、品牌积累等都是小米在金融服务领域崛起的优势。 

        小米数据显示，今年1月，小米手机加上其他安卓手机上安装MIUI系统的联网激活用户已经超过1亿。

        “智能手机在移动互联网时代就是一个最好的信息收集终端。”小米金融总经理王安全说，以小米手机为例，数据的发生密度非常大，基于MIUI本身拥有的1亿用户，加上小米生态链上的多个产品线，小米能够获取的数据密度、纬度都很大，手机中的位置信息、用户行为信息、消费信息对于金融行业都很重要。

        但对于上述用户信息，洪锋称，小米首先征得用户的同意，再使用相关的数据。具体而言，由于用户获取金融服务是主动行为而非被动行为，因此当用户通过小米金融想获取金融产品时，小米将会说明需要读取理财数据，来判断用户的理财等级，“就像银行需要通过流水单来判断信用等级一样”。

专注零售金融业务

        除了“小米活期宝”之外，据《第一财经日报》记者了解，近期小米金融还将很快在信用贷款、股指基金、证券业务等领域推出更多金融服务。

        而对于此前小米和顺为基金投资过互联网P2P平台积木盒子，洪锋表示，“产品的选择一切以用户需求为导向”。

        具体到小米金融的运作，洪锋表示，小米金融专注于零售金融业务，主要为消费者提供贷款和理财服务，希望通过数据化的征信和运营体系，以极低的成本、杰出的风控能力和极致的用户体验打动用户。

        “小米金融致力于做好两件事：打造平台和建立征信系统，”他表示，小米希望打造统一、便捷和安全的金融服务体验，推出具有高性价比的金融产品。目前中国互联网金融产业方兴未艾，但相对于整个金融产业，互联网金融还处于非常早期的阶段，服务于个人用户的零售金融业务有着巨大的空间，小米将通过与优秀合作伙伴合作的形式来提供服务，同时使用大数据分析、机器学习等技术手段提高个人征信效率。

        “基于小米的综合软硬件生态和巨大用户群，我们拥有的数据宽度和密度都是业内领先的，因此将更精准更安全。”洪锋说。

        不过，从BAT三巨头布局互联网金融，再到垂直互联网金融企业的层出不穷，对现在的小米来说，布局互联网金融是否晚了一步?

        小米并不这样认为。根据王安全的调研，口碑较好的招商银行来自于零售的收入只占整个收入的35%，而美国富国银行，它的个人零售业务的收入占比远远超过招行占比，这证明在零售理财这个领域里有广阔的市场空间。

        “零售类金融服务在国内尚不发达，主要受限于征信门槛，”小米金融负责人表示，“过去传统金融征信是‘从金融到金融’，现在主流的机制是‘从交易到金融’，小米希望打造‘从行为到金融’的新型征信机制。”事实上，经用户授权，小米拥有较完整的用户行为数据，加上国内数据市场日趋成熟，得以通过云计算、机器智能学习等技术手段建立“从行为到金融”的征信机制，从而提高零售类金融产品的使用效率和安全性。