校园金融服务观察
贵大新闻网讯 （策划/执笔：庞爱忠 执行：杨灵通 吕彦南 张家豪 宋林锦） 在大学生信用卡业务被叫停之后，“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务。
3月21日，记者在某高校校园里行走了一圈，从墙角位置、交通指示牌后面、某大楼入口处发现了四处张贴的校园贷款广告：
当天贷：身份证贷款，2000-10000元，前期无费用，半小时下款，45岁以上不贷，1588551****，杨先生，欢迎中介，有提成。
正规学生信用借款：旅游、购物、生活费、创业等，批款额度100—5万元，总费率3.5%--4%，48小时下款，凭借身份证、学生证即可申请，联系电话：1778531****。
上班族、大学生快速小额贷款：无抵押、无担保、绝非高利贷，上班族提供身份证、银行卡办理，大学生提供身份证、银行卡、学生证办理，轻松易贷，大学生2000-10000元现金，上班族2000-10000元现金，半小时内即可拿现，均与银行合作，联系电话：1778500****。
借款：快速贷款，二千到一万，十分钟下款，必需本人身份证才可办理，前期无费用。
记者以借贷者的身份，联系了其中三个有电话号码的代理人员，其中一人要求记者到南明区办理贷款业务，另外的两人都没有答复。
随着互联网金融的快速发展，“同学贷”“我来贷”“趣分期”“分期乐”等几十种APP悄然而生。网络借贷进入校园，使得越来越多的大学生成为“债主”，校园金融服务已成为与学生生活息息相关的重大问题。
校园金融服务给广大学生带来了什么？同学们应该如何应对？教师有什么建议？贵大记者团带领读者一起观察。
“贷”来的生活
在传统观念里，大学生一般情况下是无法获得银行贷款的。银行出于大学生的还款能力以及其他因素的综合考虑，很少会给大学生提供贷款服务。然而，在软件市场中，很多贷款类APP在同学实名认证的情况下的确会“贷款”给学生。
贵大“趣分期”的学生代理小李说：“只要是在校本科生，就可以贷款，自考的除外。”贷款者需要提供什么材料？小李说：“必须要本人的身份证和父母的电话号码，父母的电话审核通过才能进行下一步。然后你拿着身份证我给你拍张照，填张表格。最后在合同上签个字就可以了。”小李解释说：“一个小时之内就认证完成，你只要下载‘趣分期’软件，提现1分钟到账。”
田某雨是给某贷款公司做代理的一位在校大学生，她告诉记者：“现在大学生进行贷款时必须经过本人同意，有需要签合同的必须要与借贷方进行面签。如果无需进行面签或者因事无法面签的，则需要经过视频验证。”
那么，后续的贷款又如何进行呢？田某雨说：“是在办理相关手续后，公司那边有相关人员在平台上放贷，大学生可以凭借自己的信用情况贷款2000到30000元不等。”她边说边给记者发了两张表格，从表格可以看出，贷款人不仅需要填写姓名、年龄、家庭及宿舍地址等基本信息外，还需要填写父母、辅导员和同学的联系方式，甚至细到学生证火车票优惠页也要有证明，个人信息暴露无遗。
据了解，贷款APP本身是具有贷款金额上限的，但对于个人在网上进行多平台借贷的次数并无限制，一个人可同时在多个借贷APP上进行贷款。“学驾照、买手机的钱全部是在上面贷的，一次性贷出来一万多，我觉得可以贷出来的钱远远不止这些，就怕还不起。”大数据与信息工程学院小刘说。
作为一名大学生，作为一个知识水平相对较高的群体，法律上是完全可以独立承担法律责任的责任人。在涉及还贷问题时，学生代理小李说：“如果他（借贷学生）到时间不还钱，超过还款天数的利息会很高，我们会给他父母打电话，让他父母还钱。如果他不准时或不还钱，都将对他的信誉造成影响。”是否有学生还不起贷款？如果还不起的话，公司又如何解决？田某雨肯定地回答道：“一般是不会有这种情况的，一是我们根据对方的信用情况来给他放贷，如果有过拖欠记录的话一般不会给他贷款的；二是如果对方不及时还款的话，公司会安排人员向他的辅导员或家人进行询问，这样一来学生更加不敢逾期不还了。”
贷款的利息呢，是如何计算的？田某雨告诉记者：“比如说某个学生贷款两万，按照一分五的利息，分三年还清，那三年后他总共要还两万五千元。”记者算了一下，三年后总利率达到百分之二十五。从原则上来说，民间贷款的利息不得超过银行个人利率的四倍，否则就算高利贷，不受法律保护，上述贷款虽然达不到高利贷的标准，但是代价仍然不菲。
校园里类似“趣分期”、“分期乐”这些APP借贷平台，除了贷款，还有分期购物的功能。以同款16G苹果6s手机为例，经调查对比发现，在京东电商平台上购买需要4788元，最高可分12期支付，12期内免息，每期按时还款399元，无手续费。在天猫电商平台上购买需要5288元，最高可分3期支付，3期内免息，无手续费。选择“趣分期”购16G苹果6s手机时则需4178元，可分12期进行支付，包括手续费在内每期按时还款379.07元，12期全部还清需要4548.84元。
针对借用或盗用同学的信息进行贷款的情况，小李强调：“我们这个软件是直接提现到支付宝的，并且支付宝要是本人的，信息要一致才能提现成功。”
除了像“名校贷”“分期乐”这样的既可分期购物又可贷款的平台外，大学校园中还出现了一些单纯的贷款平台，这些平台针对大学生的群体打着“救急不救穷”的旗号，为大学生提供贷款服务，记者在本校以及省内其他院校调查发现，这些贷款平台已成规模，不是组建小型团体就是成立了贷款公司。
记者随后又采访了几位借贷人士，他们的说法与田某雨的说法并无较大差异，值得一提的是，随着互联网的发展，现在贷款平台多采用线上贷款，并且很多的贷款平台选择了支付宝进行交易，因为支付宝有一套较为健全的信用体系和借款制度，也使得借贷人与贷款人交接更为方便。这些贷款平台为急需用钱的大学生提供了一个方便借款的渠道，但也增加了没有收入来源的大学生的压力，甚至把他们拖下了欲望虚荣的泥沼。
“贷”来的麻烦
所有快乐的背后都有忧伤的背影。2015级文学与新闻学专业赵某同学吐槽说：“都是‘穷’惹的祸！生活费已经不能细算，除去必要的消费根本所剩无几。买不起自己想要的东西，所以只好选择分期付款，把一年掰成两年吃。”
她回忆道：“我爸过生日，我用京东白条分期付款软件为他买了一款丹尼尔惠灵顿的表——1350元，这给了我致命一击！我算了算，每月大概需要还款300元，相当于月生活费的五分之一！不仅仅是这些贵重物品，还有诸如卷发棒、护肤品、化妆品、衣服之类的，我一般都会选择分期付款，像淘宝的‘蚂蚁花呗’‘京东白条’这些常用的软件。我们作为学生，没有资金来源，只能依靠父母给的生活费，所以分期付款的压力真的太大了。为了还钱，只有能省则省，做一个‘吃土’的人……”
在谈及关于校园贷款的利弊的看法时，她坦言对于自己真正需要的商品，价格和分的期数都还算合理的话，选择这种方式还是挺实惠的，毕竟每月花不了多少钱就可以将偏贵的东西买下来。不过需要注意的是，没有固定经济来源的学生在面对价格高昂的奢侈品时还是要三思而行。“当然，虽然使用便利，但如果不能按时还款，那支付宝、银行卡可能会被冻结，麻烦可就大了。所以就算借钱或者和父母多要点钱也一定要还，做个讲信用的人。”她提醒同学们，电商分期在某种程度上还是挺能促进消费，不过要把握好度。
2015级历史专业安某曾目睹身边同学使用分期付款，他认为这种分期付款对于没有充足经济来源的学生来讲还是有一定压力的。每个月都要从为数不多的生活费中榨出一些钱用来还分期贷款，自己的经济还是蛮紧张的。“我一个朋友，他用分期贷款买了一台电脑，结果每个月的生活都是惨不忍睹。但是，也不能忽视分期付款的好处，它有时确实能解决燃眉之急，这点是毋庸置疑的。”他补充道。
2015级外语专业周某同学曾用京东的“分期乐”购买了一台价格8000元的单反相机，首付800元、分期两年；每月314元，约占月生活费的四分之一。“其实我觉得还好，核算下来就比全额付款多出200元。毕竟不想问家里要钱，自身也存不住钱，不想一下负担太多，所以就通过每个月省一点来匀出买单反的钱。总体来说还是挺实惠的，不然也不会用分期付款，不过也有抗战的样子。两年啊，一个月少件衣服那就是24件！不是也有好多同学关于这个而闹得经济崩溃的吗，依我看，那些借了太多钱又不开源又不节流，能过得下去才怪！”
“毕竟在现如今这个时代条件下很多大学生根本不具备自己理财的素质，突然遇见这种消费方式会把持不住也是正常的，不过对于有能力的人这也是一种会让其拥有更好生活状态的方式与手段。”
体育学院小杨有过校园借贷经历，他说：“提现速度很快，有时候真的可以救急。室友骑车去西藏，钱带得不够，又不好再向家里面要，回来的路费、旅费大概需要2000左右，我就是在‘趣分期’上替他借到的。”小杨表示，在类似的借贷平台上利息为2%左右，平时需要一到两千跟同学借同学也拿不出来，使用这种平台就比较方便，借1000元1个月20元的利息，却可以省掉了欠别人的那份人情。在谈到对校园借贷看法时，小杨同学说：“千万不能任性，一定要考虑自己的还款能力量力而行，没有特殊情况千万不要轻易贷款，借时容易还时难，实在没有办法需要贷款，那就等着勒紧裤腰带‘吃土’吧。”
作为社团负责人的小曹就遇到了需勒紧裤腰带过活的日子。对于小曹来说，在开学请社团成员吃饭是常有的事，社团成员较多一顿饭下来花销四、五百元钱，家庭本来就不是很富裕，每个月生活费就一千块钱，月初就只剩四、五百来度余月，生活很紧张。有时候到月底没钱吃饭，只好跟校园贷款APP上借钱，久而久之已经欠下四千多元的贷款了。“我家条件一般，父母亲在家务农每个月供我的生活费已经很不容易了，我不会给他们讲我欠的这些钱，不想让他们担心。这假期本来要回家的，我得去打暑假工来还贷了。”小曹说。
一位对分期付款消费有着较深理解的资儒毅同学谈道：“这事因人而异，就我个人而言，资金的确短缺而又不得不花钱时可以考虑分期付。但作为学生的我们也有经济承受范围，家里每月给1200元左右的生活费，我们可以从中抽取十二分之一作为分期偿还金。一般情况下我都是在假期或者在校期间做一些兼职来提前偿还（如果签有分期付）。要论实惠与否，我认为分期付本身就是一种盈利性质的工具，只不过在运营商获利的同时，我们也解决了燃眉之急，可以说是共赢。”
“贷”来的问题
专家：重视信息保护，增强防范意识
对于大学生网贷的现象，贵大法学院副院长张林鸿明确表示，校园网贷肆意横行的根本原因是当代大学生没有明确的自我认识，没有清楚的认识自身经济实力，往往没有考虑清楚就盲目消费，才导致校园网贷趁虚而入。无论是单纯借贷、提现购物平台还是分期免息购物平台，作为已经具有刑事责任的大学生，如果不是自愿，没有人会勉强学生本身去借贷。大学生作为一个成人，已经可以独立思考问题，无论是国家社会或是学校，也不会干预这样的事情。作为国家未来的栋梁，就应该具有自我保护的防范意识。张林鸿认为，就校园网贷本身而言，并没有触犯法律。
对于最近发生的大学生欠债50余万后跳楼自杀事件，有人觉得那些被死者盗用信息的同学不需要偿还贷款，但有人认为需要。就这个问题而言，张林鸿认为，那些被死者盗用信息的同学是不需要偿还贷款的，这已经属于一个刑事案件的诈骗问题，死者作为班长，没有经过当事人的许可拿去贷款，当事人并不知情。在这个案件中，借贷软件本身存有漏洞，应由借贷软件的开发者与死者承担责任。
张林鸿还指出，当代大学生防范意识低，在这个网络横行的时代，学生应该加强对信息的保护。作为一名学生，应有良好的的理财观念，避免盲目攀比的现象，杜绝借贷金额超过本身经济条件的现象。大学生的金钱应主要消费在学习上和生活上，应有正常的消费心理，根据自己的实际情况去消费。当然，他也非常欣赏独立自强，在本身经济条件允许的情况下，靠自己的辛勤和努力，为自己梦想买单的学生。他们不但体验了社会生活，还减轻家里的经济负担，这是值得鼓励的。“但这些都是在自己本身经济条件许可的情况下”张说。
现在无论是在社会上还是在学校里，都有诸多的借贷渠道，张林鸿建议学生应在正规的官方机构办理借贷业务，让自己的权益得到足够的保障。
教师：树立正确的消费观
校保卫处处长叶明对校园贷款一事谈道：“关于校园贷款我有听说过，不过近年来我校在国家扶持政策的帮助下，校内贫困生中有30%以上受到奖助学金 、勤工俭学、助学贷款免息，50%左右获得不同层次的奖学金，所以学校或者说社会所给予的经济补助还是可观的。”
而对于校园贷款如雨后春笋迅速兴起，叶明认为：“大学生已满18周岁就意味着已能独立面对生活中的事情并作出判断与选择，他们有权进行各种金融服务，这是我们无法阻止的。而家庭作为校园贷款这一链条上最为薄弱的环节，很容易被‘变相威胁’——父母无论是否有经济能力，他们都会尽力去填补子女在校园贷款上因不合理消费而产生的漏洞。此外，从我们保卫处自身来讲，外来的金融机构到我校开展的一些金融服务项目（如小额贷款、办理信用卡等）在原则上是不允许的。但网络科技发展迅速，就目前而言，还未能确立一种能够有效阻止金融贷款服务渗入同学们日常生活的方法。当然，我们也正在联合公安机关加强金融贷款服务的审查与监督，这需要大量的精力与时间。”
叶明处长建议有办理校园贷款意向的同学，在自身还没有经济能力之前，不要用父母、朋友的钱去过度消费，大学生应做自己能做的事，买自己能买的东西。
校学生工作部、学生处处长郭林桦认为，大学生既已是成年人，就已具备完全的行为能力，所以在此类问题上学生才是遏制校园贷款不良现象的主力军。他说：“大学生活不比初中、高中，通过老师一个个去约束学生是不可能的，光靠学校的工作人员去疏堵校园金融服务也是不现实的。人手不够、无法根除，毕竟学校的力量与整个社会的金融企业界相比还是很不足的。所以我们需要同学们不断提高自我保护意识、树立正确的消费观、仔细辨别各种校贷服务，做出正确的判断与选择。”
银行：没有学生贷款的便捷业务
经过实地考察，贵大校园内并没有方便快捷的贷款业务。中国工商银行贵大支行的大堂引导员马小芳表示在学校的工商银行里并没有办理贷款的相关业务，但校外的银行则有专门的部门来办理贷款业务。在校大学生如果有收入证明，可以办理信用卡的。大多数学生一般没有固定收入，最多也仅仅是兼职，可以说几乎没有学生办理信用卡。
一般办理贷款业务的是一个银行的一个部门，学校里的银行主要是针对学生的储蓄业务。如果需要办理贷款业务，则需要到大的网点。“贷款已经算外部业务，网点比较小的银行是不能办理的。只有业务比较全的网点才可以办理，比如省级的银行。在校学生只要符合条件，还是可以办理贷款业务。”马小芳说。
不仅是中国工商银行，中国建设银行也是如此。中国建设银行贵阳分行五级财富管理师母静敏表示，由于在校学生没有固定的经济来源，在没有父母的授权情况下，即父母不作为还款方，一般的大学生卡是没有额度的，只是一张普通的储蓄卡。如果父母在场签字，学生可以办理信用卡，本科生额度不超过3000元，一般额度是1000元。她还谈及到，中国建设银行作为国有大型银行，曾经给国家开发银行代理过助学贷款，但是金额由学校机构直接扣取。所以基本上，建设银行是没有直接给学生贷款的业务。
对于网贷，母静敏表示，非官方机构贷款对制度的把控是很松散的，没有建行这种大型银行对于贷款的要求严格。银行不像网贷直接输入信息就可以办理贷款，在建设银行贷款需要本人持身份证面签，不仅如此，相关工作人员还会核查身份证是不是本人，确认完毕才会办理。
她还谈及，中国建设银行有一种快贷业务，它是基于贷款方在银行有一定的资产，或者有一定的贷款金额的贷款业务，而这个贷款业务也是需要贷款方面签才能办理的。
总体上，大多数银行没有学生贷款的便捷业务。
【责任编辑：王名润】
