对话郭宇航: 技术决定互联网金融的未来

作为眼下互联网金融中最热门的领域,P2P行业的高速发展难免良莠不齐,导致很多人一看到“P2P”,就不由地想到“跑路”。那么,曾做过十几年律师的郭宇航为何偏偏跨行做起了P2P,他又有怎样的创业心声?

记者:作为一名律师,你当时为什么会决定做P2P,有没有评估过法律风险?

郭宇航:当然,其实P2P最容易犯的错误就是非法集资,这样的教训非常多。在创办点融网之前,我做了很久的法律研究,大概有五六个月的时间。我先是和律师商量,主要是当时所在事务所里的十多个律师,还包括一些专门研究金融的律师。

我也找了央行和银监会的一线官员请教。

经过反复思考和交流,我基本确定,只要我搞P2P平台不做“资金池”,就基本没有法律风险。虽然现在政策还不明朗,但这也才有机会,只要守住法律底线就行。真等政策落地那天再去做,做的人就会特别多,就难有机会了。

记者:大家对于P2P的印象大多是“跑路”,你怎么看待这个问题?

郭宇航:首先,在和地方政府的接触中,我们让政府明白,我们能解决地方小微企业融资难问题,这样地方政府就很欢迎了,因为这是银行干不了的事情。我们始终向监管层强调,我们做的是银行不做的事情,例如几万元的个人无抵押信用贷款、中小企业无抵押信用贷款。坚持做小微,保证政治上的正确,在法律上守住底线。

其次,我们找东方资产、新浪微财富、苏州银行和新鸿基集团做合作伙伴。有了“国家队”“民间队”和“国际队”的联合参与,对于提升企业公信力也有一定帮助。

此外,我们的财务都经过普华永道的审计,因为他们在P2P审计这块非常专业。由于之前做过律师,我对于法律风险点也非常敏感,还主动向监管层提出P2P反洗钱的建议。

记者:都说互联网金融是金融创新,你认为创新点在何处?

郭宇航:做金融都是最聪明的人,想在金融模式上有大的创新,基本上是非常难的。所以,只有以技术为导向的金融创新,才算是有价值的创新。

比如风险控制的效率问题,为什么小微借款人工审核做不了,因为成本太高,但我们作为一家互联网公司能够通过相关技术来解决这个问题。未来,能用技术解决的就不用人工,因为有人的地方都有可能是风险点。

记者:对于尝试购买P2P的用户,作为从业者,你有什么建议?

郭宇航:我个人有三方面建议:首先,平台的投资标的应该是小额、分散。之前有些P2P平台出问题,不是因为经营不规范,而是因为单笔放贷金额过大,一旦发生坏账,可能拖垮整个平台。

其次,不要一味追求高收益率。一般而言,P2P平台的利息要比传统金融机构高,最近两年都有十几个点。但是,有些P2P平台利用信息不对称,推出一些收益高到不合理的产品,甚至高达二十个点以上,这里面也是有风险的。

第三,有“资金池”的平台坚决不能碰,这是法律的红线。所谓资金池,就是平台先募资,但是没有明确的借款标的,这就形成了“资金池”。