试水互联网金融创新模式 "乾贷网"交易额突破1亿
贵州黔贷通金融信息服务有限公司在上海股权托管交易中心成功挂牌Ｑ板 黄振国 摄
5月26日，贵州P2B互联网金融平台“黔贷通”正式升级为“乾贷网”，同时，银行资金托管、理财零费率、创新交易模式、债权转让功能也在升级时同步上线。
“乾贷网”平台管理公司贵州中小乾信金融信息服务有限公司CEO谢志楹表示，原“黔贷通”是贵州省打造的“政银企担”网络融资平台，通过与银行合作，为广大中小企业提供多层次融资服务，以解决中小微企业融资难为目的。而升级后的“乾贷网”标志着贵州试水互联网金融创新模式显露成效，目前“乾贷网”交易额突破亿元大关。
一、以网络服务为载体，提供全方位融资服务
2012年11月，针对中小企业金融服务，贵州省首个中小企业网络融资服务平台——“黔贷通”正式运行。这是一个覆盖省内、面对全国，以网络服务为载体，及时发布最新融资产品、金融政策法规和金融动态等，可向中小企业提供多渠道、多层次、全方位融资服务的平台。
原“黔贷通”是贵州省打造的“政银企担”网络融资平台，平台运行2年多后， “黔贷通(个人版)”应运而生，形成“黔贷通企业版”和“黔贷通个人版”，其优势是积淀了大量的中小微企业贷款用户，到2013年底，省内企业通过该平台获得银行授信近10亿元，而个人版运行仅两个月，融资额达1000多万元。
由于搭建的网络平台服务覆盖省内、面对全国，掌握最新金融政策法规和金融动态等，拥有一大批企业资源，为其发展走向互联网金融P2B打下基础。
与当前潮水般发展的P2P(中文翻译为“点对点借贷”，是个人对个人借款的意思)平台不同的是，“乾贷网”P2B平台的特点是贷款对象是企业。
据了解，P2B互联网金融是在个人与商业组织、企业之间展开，即普通投资人是把资金借贷给有需要的企业。
可以说，升级后的“乾贷网”P2B标志着贵州应用互联网金融创新模式推动中小企业发展建设的道路迈向了新的台阶。
截止2014年5月26日，“乾贷网”通过个人理财用户向贵州中小企业提供借款资金的交易额已累计突破1亿元，完美的完成了助力本土中小企业发展、为个人理财用户提供安全产品的模式创新。
二、互联网金融竞争剧烈，风控措施将进一步升级
就贵州而言，尽管近年来中小企业融资环境得到有效改善，但与占该省工商注册企业总户数99.98%的中小微企业发展对金融的渴求仍显得不对称。
一企业负责人坦言，金融领域贷款渠道有限，企业告借无门、各平台嫌贫爱富，重大轻小，特别是民营企业发展过程中亟需创新金融服务。
纵观互联网金融行业，目前，鱼龙混杂的民间网络贷款平台行业呼吁规范经营。谢志楹分析，倒闭的几乎都是一些不规范经营、道德行为不佳的平台，根据今年国内宏观经济形势，中小微企业钱荒现象将依然存在，在有市场需求的背景下，肯定会有更多的网络贷款平台进入，贵阳本地也会如此。不过，行业的竞争也会越激烈，发展滞后企业将会被“洗牌”，在优胜劣汰中，有实力、有金融风控能力、规范经营的平台会做得很好。
记者了解到，相对于个人与个人之间的借贷而言，风控方法比较纯粹和简单，而P2B，由于借贷对象是企业，从严格意义上来讲，应该用尽职调查这样的字样来表述则更为贴切。平台企业需要对企业的财务情况、经营情况、团队人员的构成、关联企业、项目现状及其前景、抵押物的资产质量、处置的难度、潜在的接盘方等等要素需要进行详细而又周全的审查，其复杂程度仅次于企业上市所需要面对的资质调查工作。
因此，对于P2B平台企业而言，要求更高，更加专业。投资人衡量一家P2B企业是否靠谱，其中最重要的一条，就是对于该平台企业相关尽职调查人员的专业素养和职业道德要有充分的认识。
谢志楹介绍，“乾贷网”自开通以来，零坏账零逾期的稳健成果见证了创新的初步成功。在阶段成果之后的产品完善，可以促进平台不断在健康有序的道路上越走越远。本次升级不断完善了模式创新道路上的空白，更加从监管层面找到了自律的尚佳途径。
针对目前的网贷信誉基础薄弱，亟需从负责任的角度在原有基础上为理财人提供更加安全的本息保障措施，乾贷网与银行、中国银联签订了资金托管协议，并开通了债权转让功能，兑现了理财零费用。从安全、灵活、免费三个方面提升平台服务质量，以达到更多有理财计划的个人为贵州中小企业提供发展资金，最终实现共赢的目的。
谢志楹也坦言，通过模式的创新变弊端为优势，对于目前中小企业融资的困难和网贷市场的相对混乱，还需要更加广阔的融资渠道和更加扎实的风控措施，乾贷网作为贵州省该模式创新的领军者，做可持续发展任重而道远。
三、开启个人理财平台
据悉，“黔贷通”网络平台上线P2P个人理财版，成功打造省内首个个人理财平台，该平台以信用为基础，为中小微企业资金需求与百姓理财愿望之间找到切合点。
据了解，个人理财平台走公益性综合平台路子，对个人投资者几乎不设门槛，50元就可进入，目前，设计产品为无风险产品，产生费用由企业承担。
在“黔贷通”平台上，中小微企业在网上进行订单贷款，可非常清晰地显示其贷款用途，贷款企业从其上网的第一天、第一个动作就开始了诚信积分，其所有的交易环节都可以被追踪到，这就为企业的信誉标准制定找到了落脚点。
谈及在网络平台上进行贷款融资的感受，贵阳的赵小姐获益个人理财服务，她高兴地说：“通过网络平台个人可以了解到比较多的金融产品，从而选择适合自己的产品，增加了个人投资的渠道”。
而兴业银行相关负责人则表示，通过“黔贷通”平台，银行得到了政府推荐的很多优质企业，为我们寻找目标客户提供了方便，打破了传统的营销模式，为企业和银行建立良好合作关系节约了大量的时间。
2014年5月26日，该平台正式更名升级，由原“黔贷通”升级为“乾贷网”，之所以做重大转型，乾贷网的市场部负责人表示：一方面，乾贷网既要继续以发展本土中小企业融资渠道为己任，又要面向全国个人用户为其提供创新模式下的安全理财解决方案。转“黔”为“乾”，基于贵州，广开融源，引资入黔。
另一方面，目前的网贷信誉基础相对薄弱，亟需从负责任的角度在原有基础上为理财人提供更加安全、更加具体的本息保障措施，同时定位也需明确化，就是建立阳光、透明、专业、诚信的中间服务方。本次升级，乾贷网与银行签订了资金托管协议，并开通了债权转让功能，兑现了理财零费用，在信息透明度上也做了进一步优化。从安全、灵活、免费、透明四个方面综合提升平台服务质量。希望吸引更多有理财计划的个人为贵州中小企业提供发展资金，最终实现共赢。
乾贷网自开通以来，0坏账0逾期的稳健成果见证了其创新的初步成功，在阶段性成果之后的产品完善，可以促进平台不断在健康有序的道路上越走越远。本次升级，不但完善了模式创新道路上的空白，更加从监管层面找到自律的尚佳途径。对于目前中小企业融资的困难和网贷市场的相对混乱，还需要更加丰富的融资渠道和更加扎实的风控措施，乾贷网作为贵州省该模式创新的领军者，做可持续发展任重而道远。
五、黔交易额近20亿元
伴随P2P井喷式跃进，在这波热潮中，贵州省互联网金融尽管相对滞后，但贵州的理财市场也避免不了潮流趋势。记者了解到，全省目前约有包括P2P和P2B在内的正规互联网金融平台不到10家，交易额达20亿元左右。
据了解，贵州P2P投资起步较晚，其中，规模较大的“黔贷网”P2B平台，客户达8000余人，为贵州中小微企业输血一个多亿；“黔程金融”累计交易金额5100多万元，为投资人赚取的收益100多万元；“招商贷”交易额达16亿多元。
自2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。综观其在中国的发展历程，自2007年-2014年大约经历了4个阶段，平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据非常明确。
第一阶段从2007年到2012年主要以信用借款为主的初始发展期，这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。
第二阶段从2012年-2013年主要以地域借款为主的快速扩张期，这一阶段，网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。同时，一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板，每套模板售价在3到8万左右，弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。此时开办一个平台成本大约在20万左右，国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右，截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间。
第三阶段从2013年-2014年主要以自融高息为主的风险爆发期，这一阶段，网络借贷系统模板的开发更加成熟，甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机，他们花费10万左右购买网络借贷系统模板，然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右，2013年底月成交金额在110亿左右，有效投资人9到13万人之间。
第四阶段从2014年至今主要以规范监管为主的政策调整期，这一阶段，国家表明了鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持，使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台。今年P2P网络借贷平台集中上线期应该在8月份左右，目前据统计截止4月底全国P2P网络借贷平台每月资金成交量已经超过160亿，预计2014年年末月成交量会达到300亿左右，平台数量达到1300家左右，有效投资人会达到50万人左右。
据预测2015年年底网络借贷平台月成交金额会达到1000亿，P2P网络借贷这艘金融巨轮即将扬帆起航。