五家民营银行大起底：玩转小微企业 不碰高净值客户

  　　上周，首批获得银监会批准筹建的5家民营银行中的最后一家浙江网商银行拿到了开业批复，浙江网商银行最晚也将于6月份正式迎客。然而，面对利率市场化、金融脱媒等因素带来的日益激烈的竞争环境，民营银行的前路可谓并不平坦。

　　与传统银行定位不同，民营银行自成立起就走上了差异化之路。正如网商银行掌门人俞胜法所说“我们永远不会去碰那20%的高价值客户群”，这显然有别于传统银行追逐高净值客户群的策略。

　　工行个金部一位人士对《证券日报》记者表示，传统银行之所以不去做2万元、3万元的贷款业务，一个原因是成本考虑，一个原因是银行信用卡已经可以基本解决客户的小额贷款问题，还有一个原因是风险问题。而现在摆在民营银行面前的问题是，利率高了，消费者可能还是会选择信用卡甚至是信用卡套现的方式，而利率低了就无法覆盖风险，或者无法取得令人满意的收益。

　　微粒贷最高贷款20万元

　　正在内测的微粒贷是微众银行即将推广的一款纯信用的小额贷款产品，通过QQ钱包实现7×24小时的服务，支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息为0.05%，年化利率为18%，内测时的最高额度为20万元，一般在2万元-5万元，暂不需要抵押和担保。如果要提高额度，则必须按时还款，提高在腾讯征信体系里的个人信用。

　　据悉，微粒贷首批面对的客户采取“白名单”机制，微众银行内部通过一定的规则筛选出首批最符合微粒贷客户定位的用户，范围并不大，几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。

　　《证券日报》记者发现，该产品的利息定价为万分之五，正好为银行信用卡的取现利息率。不过大部分银行信用卡的取现需要收取一定的手续费，例如广发银行信用卡取现，手续费为所取金额的2.5%，每笔最低收取10元手续费，大部分银行收取的手续费在20元左右。也就是说如果用微粒贷，客户最少可以省下数十元的手续费。

　　据微粒贷产品负责人郑浩剑介绍，依托腾讯的社交大数据及平台资源，网友只要在登录QQ，就能申请微粒贷贷款。目前微粒贷可以在手机QQ里申请，具体路径是，打开手机QQ-联系人-生活服务-QQ钱包-进入服务号-查账户-进入钱包金融理财-微粒贷。点击“微粒贷”就能申贷。

　　有银行人士直言，微粒贷基本就是在和信用卡“抢饭碗”，不过信用卡消费习惯沉淀了多年，并不容易改变，如果在利率上不能有优惠，是否会有可观的用户改变消费或者借款习惯，还有待观察。

　 　华瑞银行比拼DIY服务

　　与其他4家民营银行不同，华瑞银行一出生就带有“服务自贸改革”的标签。据华瑞银行董事长凌涛和行长朱韬介绍，该行在此前3个多月的试运营期间，最大收获之一就是明确了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的三大战略定位。

　　朱韬表示，这3个战略定位是通过股东大量工作、外部咨询公司的协助、经营团队逐步到位以后的共同探讨、监管部门的帮助下共同形成的。和微众、浙江网商银行有所不同的是，互联网+银行们的战略一开始就相对比较清晰，可以基于社交、电商平台优势来设定；而摆在华瑞面前的道路选择则比较多，定下战略，是正式开业前的第一要务。

　　目前，华瑞银行的特色业务为DIY存折号码，客户在上海华瑞银行办理活期存折可以选择自己喜欢的吉祥存折号码。也就是说存折号码一共是12位，第一位数字是8，之后的11位数字可以自己选择。

　　光大银行信用卡中心人士告诉《证券日报》记者，此前也有客户问过信用卡卡号能否DIY，但是由于信用卡的编号需要上报银监会批复，所以无法满足客户对于号码的个性化要求，只能从卡面入手进行DIY设计，存折号码的自由度则要大很多。

　 　网商银行完全跑在“云”上

　　近日网商银行对外宣布，网商银行将成为中国第一家基于自主可控技术、完全跑在“云”上的银行。这也就意味着网商银行将不设物理网点。不过，由于没有物理网点进行身份审核，银行开户将成为问题。

　　有电商人士表示，目前刷脸认证没有得到央行的许可，微众银行利用QQ钱包认证等于绕开了开户面签的监管，网商银行也可用此办法进行与客户的直接对接。

　　不过对于民营银行而言，由于业务金额小、客户分散等客观原因，运用大数据进行个人征信的评价尤为重要，这就需要依赖个人征信体系的不断完备。

　 　金城银行立足公存公贷

　　天津金城银行是第四家正式获批开业的民营银行。该行立足北方门户天津直辖市，辐射京津冀、环渤海地区。

　　据天津金城银行行长吴小平介绍，该行的业务以“公存公贷”为主，将专注于财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天六大细分市场，服务于中小企业和民营经济。之所以选定这6个专业的细分市场，他坦言主要是由于这些行业具有抗经济周期的特点，有助于银行防范风险。

　　吴小平表示，天津金城银行以“公存公贷”为主营业务，并不意味着不做零售业务。零售业务和对公业务大致为“三七开”，具体根据不同时期的战略选择而定。吴小平还表示，将为客户提供传统金融业务、零售金融业务、创新型金融业务和互联网金融业务的综合金融服务。

　　 温州民商银行批量放贷

　　在温州民商银行的开业典礼上，该行与当地区政府签订战略合作协议，意向授信10亿元，用于支持区内孵化园、创业园和小微企业；并向一家民营企业发放了一笔30万元的信用贷款，年利率仅6.96%。

　　温州民商银行董事长南存辉表示，温州民营银行将发挥决策灵敏、机制灵活、效率高、适应性强的优势，突出服务小微市场定位，以产业链和互联网金融为经营特色，开发适合温商需求的特色产品，做温商资产管理的金融服务商，打造便捷高效的信贷文化，为实体经济发展提供差异化的金融服务。