政府或将允许银行破产 储户最高可获赔50万
新浪乐居讯 “之前每个季度末把钱存进银行，一天就能赚个千分之二，平常再存个货币市场基金，还是蛮赚钱的”，南京市民陈先生在资金市场出现结构性紧张的环境下，发现了将“闲钱”收益稳定提高的小秘诀——参与银行季末冲时点的高息揽储。“每到季度末的时候，都会有专门的人主动联系我，希望我能将资金存入银行内，给我许诺高息”，陈先生说，一开始联系他的人给的利息是千分之二，后来介绍了一家外地银行，利息就变成了千分之二点五。“虽然我拿到的仅限于季度末的最后一天的高息，但是如果按照年化计算，则高达90%，这个收益还是很可观的。”
注重理财的人会发现，每到季末的时候，论坛上就会出现很多“短期高息”的帖子，也就是高息揽储。但是，9月12日银监会、财政部、人民银行三部委联合下发了一份文件《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(以下简称《通知》)，要求商业银行不得违规吸收和虚假增加存款，并首次对外披露了存款偏离度计算公式，并明确了该指标的监管标准，即月末存款偏离度不得超过3%。
银监会相关负责人表示，这次出台《通知》主要是为了维护金融秩序，缓解月末、季末存款等大幅波动，同时降低银行负债成本，降低企业的融资成本。
事实上，存款偏离度的问题早在今年8月12日国务院办公厅下发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》中就有所提及。在这份《意见》中，政府开始将存款偏离度纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项，约束银行业金融机构存款“冲时点”行为。
业内人士认为，“冲时点”只是问题的表象，根本问题是商业银行负债质量有待提高，不利于实现稳健经营。“商业银行还没有从简单注重规模的外延式发展转换到更加注重质量和效益的内涵式发展道路上来，预计在一段时间内，部分银行利用各种监管套利手段在存款上掺水分的现象还会存在，范围有可能不仅仅存在于月末，平时也会有这类现象。”交通银行首席经济学家连平说。
追溯“冲时点”现象，我们可以上溯到存款保险制度。从世界范围内来看，利率市场化程度越高，市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行的利润空间是越会被挤压的。为了防止出现银行不良贷款过多以及资金贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。“在流动性收紧、利率价格战比较激烈的时候，很多银行尤其是中小银行会更倾向于风险比较大的中小企业贷款业务。如果银行的存款过少，储户就会没有安全感。这时候银行就会以高息揽户，也就出现了本文开头所说的事情。
政府或允许银行破产
存款保险制度成立是为了银行破产的可能性。但是在人们的观点里，在中国银行破产几乎是不可能的事情。近日，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛上”表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，剑指银行破产可能真的要来了。
民众最关心的问题在于，如果有银行破产了，储户的存款是否就此打水漂？银行市场化，储户的钱拿什么来保障？对此，阎庆民的态度也很硬朗，“未来要让市场说话，让资本说话。如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”
阎庆民的这番话无疑在表明政府对商业银行破产的态度：国家不再为储户在商业银行的存款兜底，国家允许银行倒闭！根据目前透漏的消息，如果有银行倒闭，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定的限额。超出50万的部分，将由储户自身承担。
但赔付金额是否包含利息，目前尚无明确信息。正是基于银行的破产可能性，银行等存款类金融机构需要按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，以保证自身发生危险时由存款保险机构通过资金援助的方式来保障其清偿能力。
三部委推出存款偏离度监管指标的意图很明显，就是监管层希望和引导金融机构加强平时的负债管理工作，避免出现月末、季末高息揽存从而推高企业资金成本，甚至冲击金融体系稳定。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也在媒体上表示，“银行“冲时点”必然带来存款搬家、理财产品功能紊乱、资金成本升高等弊端。存款偏离度监管新规有利于打破此困境，将会降低资金成本，并使银行资产管理走向规范化，进而推动银行业经营转型。”
监管层面的动机是好的，但是也有人认为这种政策的出台“治标不治本”。连平说，“这主要是因为银行冲存款的内在动力依然存在，银行依然怜悯存贷比和信贷额度的制约。”对于银行而言，尤其是大中银行的分行，贷款的发放和存款的吸收仍然是主要的业绩考核指标。
上有政策，下有对策。面对监管层出台的政策，银行可以将拉存款的时间提前，合理安排理财产品，只要不密集出现在月末就可以。但是这种提前安排能在多大程度上符合政策要求，可能需要时间的验证。
应对
鸡蛋不要放在一个篮子里
虽然存款保险制度的出台已箭在弦上，但业内也有声音认为，还需要考虑存款客户的心理预期。
在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。郭田勇说，存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。他认为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大部分客户。
某国有银行分支机构负责人向记者表示，建议普通储户要树立风险意识，将银行当成一般企业看待，树立“银行也会破产”的意识，“另一方面，也最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。”
“假设存款保险的最高限额为50万元，100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”上述负责人表示。
是一种金融保障制度，由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构，各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财务救助，从而保护存款人利益。
“事实上，此前国家实行的是隐形存款保险制度，银行倒闭了，国家是最后的担保人。存款保险制度的推出，意味着国家不再为金融机构兜底。”广东某股份制银行相关负责人告诉记者……【 详细 】
