三大关键词解读中小微服务“建行模式”

创新 优化 专业——三大关键词解读中小微服务“建行模式”

建行贵州省分行获省银监局表彰2013年度贵州银行业服务中小微企业十佳先进单位,其产品“助保贷”荣获2013年度贵州银行业服务中小微企业十佳金融产品……频频传来的捷报,验证了建行不断探索创新小微服务的努力再一次得到市场和客户的认可。

自2009年6月在省内同业率先成立一级部建制的小企业金融服务中心以来,建行贵州省分行积极探索“大银行”服务“小企业”的有效模式,以体制机制优化为保障,以产品和服务创新为驱动,不断完善服务体系、丰富服务内涵、优化服务流程、拓宽服务渠道,服务中小微企业的能力大大提高,该行近年来的综合金融服务覆盖率和中小微客户申贷获得率均保持较高水平,全面助力贵州省实体经济增长。

据统计,截至2014年5月末,建行中小微企业贷款余额较年初新增超过40亿元；1-5月,累计向300多户中小微企业发放近80亿元贷款,其中,单户授信总额500万元以下的小微企业投放客户占比55%以上,小微客户融资支持的受众面进一步扩大。

创新:

深挖市场量身订做

只有创新,才有活力；只有创新,才有市场。

创新驱动,一直是建行贵州省分行在服务中小微企业发展中秉承的重要理念。

“牛来香”是贵州特色食品品牌之一,公司为扩大生产规模进一步提升品牌知名度,一方面为中国航天员研制中国航天员食用的肉制品,一方面与上海来伊份公司签订了1200万元的订货合同。由于原材料上涨幅度大,公司急需采购原材料导致流动资金缺口500万元。通过启动由企业缴纳一定比例助保金和政府提供风险补偿资金共同作为增信手段的“助保贷”,建行为这家企业解了“融资难”的燃眉之急。

正是建行开辟政银合作新模式,凭借有效破解小企业客户抵押不足导致融资难这一“瓶颈”,“助保贷”产品从参选的数百个金融产品中脱颖而出,获得了贵州银行业协会授予的“2013年服务小微企业十佳金融产品”称号。

建行已成功与工商联签订战略合作协议,同时与省工商36家直属商协会签订合作协议,从源头上获取9000多家企业信息,为更好地服务中小企业打下了基础。

依托平台创新服务模式,建行主动对接,通过政府合作平台、核心企业以及担保公司等其他第三方合作机构,构建了多种服务中小企业的业务发展平台。同时,通过搭建瓮安等7个“助保贷”合作平台、推动首项“供应贷”的成功运用,实现“网银循环贷”和“善融贷”等多个新产品的较好投放等方式,为企业创造更好的融资平台和服务模式。

“以诚相贷,建设未来”,为了不断深化小微企业金融服务,建行不断“细分”市场,更加丰富的创新产品推陈出新。实现对不同发展阶段的小微企业都有适合的产品和服务方案,建行目前已构建成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四大产品体系。结合小微企业缺少抵押物的特点,建行还创新性地开发出“四贷一透”(即善融贷、创业贷、商户贷、信用贷、结算透)信用类产品,并将业务触角延伸至网点,通过试行旗舰网点直营+转型网点推荐的发展模式,提高服务覆盖面。同时,依托建行“善融商务”电商平台、网站、高级版网银等电子渠道,为客户提供线上全流程、7×24小时的信贷业务,打破空间、时间的限制,助力小微企业发展。

优化:

专属服务便捷高效

立足最大程度满足中小微企业需求,围绕业务流程、资源配置、和授信模式“三优化”,建行贵州省分行不断加大和改善金融服务,进一步提升对中小微企业客户的金融支持,实现批量客户的快速增长。

记者看到,在建行的“信贷工厂”里,一笔200万流动资金贷款业务从资料收集、调查评价、贷款审批、落实担保到贷款发放全流程,仅用了短短七个工作日,六项内部管理机制的“快速”运转折射了建行服务小微企业的务实高效。

优化业务流程,切实提高业务办理时效,实现融资“快”,建行想企业之所“急”。为了打破因小微企业“缺少信息、缺少信用”导致“融资慢”的局面,建行引进工厂化流水线作业方式,积极打造小微企业标准化信贷业务流程,并率先推出评分卡评价模式,改变传统以财务报表为主要依据的评价方式,对单户500万元以下客户,侧重对履约能力、信用状况等非财务信息的评价,提高针对性；同时,引入客户群理念、续贷业务、系统直接审批等方式,有效满足了小微企业最为关心的额度、速度、便利度“三度”需求,提高了申贷获得率。

岁末年初,由于押货、资金回流慢,往往让小微企业陷入资金紧张的尴尬境地。

“小企业遇到融资难,都找小银行,因为大银行需要抵押物、要担保公司担保。”一次特殊的经历很快改变了贵阳一居商贸有限公司负责人易兴斌的这种想法。

一次偶遇的建行小企业金融服务中心工作人员前台客户之声调查,让易兴斌了解到建行创新推出的信用类产品“善融贷”,可以通过依据小微企业交易结算量及结算账户活跃程度,对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业采用“预授信”的信贷方式,从而快速满足小微企业客户贷款需求。

易兴斌立即向建行申请了“善融贷”,让他更兴奋地是,30万元的贷款资金很快就到了手,公司资金难关也迎刃而解。

为了扩大金融支持小微企业受众范围,自去年以来,建行优化授信模式,创新采用预授信信贷方式,为潜在优质小微企业客户资源核定预授信额度,提升客户体验、挖掘小微企业潜在需求,增强市场竞争力的同时,降低了业务风险与营销成本,迅速扩大、巩固我行客户基础,不断提升小微企业金融服务能力。

专业:

规范经营标准运作

走进全力以赴打造适应零售化、小额化发展的建行贵州省分行小企业金融服务中心,宽敞明亮的工作大厅内,客户调查、授信审批、合同签订……每笔业务依次传递,就像工厂车间里的流水线。这样的场景,不仅体现了建行以客户为中心和流程银行的理念,还彰显了建行金融支持小微企业的决心和力度。

搭建中小微企业信贷业务办理的绿色通道,就是为了更好地满足客户“短、频、快”的融资需求。

自2009年在全省同业率先成立一级部建制的小企业部后,建行贵州省分行以专业机构、专职团队、专属产品、专业流程、专门系统、专项计划、专项激励“七专”服务体系为核心,相继在遵义、黔南、安顺等地成立“信贷工厂”模式小企业中心,并在全省范围内推动流程标准化、经营集约化的新业务发展模式,不断提升金融服务能力,使得客户体验不断改善,客户满意度持续提升。

专业、专注——这是广大中小微企业对建行金融服务的最大感受。

“专业化经营,标准化运作”,建行引进工厂化流水线作业方式,建立“六项机制”,第一时间反应、提前介入、主动沟通、定期反馈、定期会诊和全流程时效管控,有效提升小企业“信贷工厂”服务效能,在客户提供资料齐备的情况下,从业务受理到审批通过平均用时仅5个工作日。同时,建立小微企业审批机制,实行限时审批,审批决策总时限不超过2个工作日,并对各分支机构均设置审批权限,有效提高了审批效率。

建行加大无抵押担保贷款的投放力度,并不意味着对风险控制的“放松”。

一股“专业”劲,还表现在了建行做好中小微企业融资服务的同时,对风险的有效控制。

“与更看重企业抵押和担保的传统信贷模式相比,建行针对小微企业的创新业务更看重的是企业的信用积累、成长空间和行业增长前景。”经过对本地市场的长期充分调研,建行开发建立了适合小微企业的信贷业务模式,旨在通过更注重综合考察企业的行业属性、经营者信用记录、企业运营团队的管理经验等多方面,全面、真实地了解企业,更为实际地做出正确的信贷审批决策。

与此同时,针对小微企业客户群体快速增长带来的管理问题,建行开发早期预警工具进行贷后管理。据介绍,小企业早期预警工具通过系统设置的月度预警和季度预警监测指标对小微企业信贷客户进行动态监测,及时甄别客户的潜在风险并采取应对措施,使风险在初期便得到化解,有效提升了小微企业信贷资产质量。

而正是凭着这样一种专业化经营、标准化运作的模式,建行贵州省分行近七年来的小微企业业务取得了高质量发展,更为当地地方经济建设作出了积极的贡献。