建行“助保贷”为小微企业“雪中送炭”
28.11.2014 13:38
本文来源: 中小企业
既没有足够的抵押或担保,也没有符合银行要求的信用交易记录,这类小微企业能贷到款吗?如果是以前,企业多半是着急而来,失望而回。
为了批量解决小微企业融资需求,建行贵州省分行创新推出“助保贷”模式,通过与政府搭建合作平台,对政府风险补偿铺底资金提供5至15倍信贷杠杆,小微企业只需提供贷款金额40%的押品,便可获得放大2.5倍的贷款支持。
银行举措 创新“助保贷” 政银企共赢
“公司很快就要在‘新三板’上市了,非常感谢建行对我们的大力支持。”11月25日,镇宁禾馨食品有限公司总经理马丽意气风发,忙着筹备上市。
去年来,镇宁禾馨食品公司在当地政府部门和建行贵州省分行的帮助下,很顺利地通过建行“助保贷”模式贷到总共300万元,用于扩大生产规模。大量资金的注入,加速了企业发展,为禾馨食品进军资本市场提供了金融支撑。
中小微企业融资难,一直是世界性难题。近年来,国家密集出台多项金融、财政、税收政策,致力于缓解小企业融资难、融资贵问题。对银行而言,难点在于因银企信息不对称及缺乏有效增信手段,难以对小微企业进行实质性判断,有效把控资金风险。
如何探索一个能够契合小微企业融资特点的新业务模式,既为企业“输氧输血”,又能推动银行机构与实体经济良性互动?建行贵州省分行“助保贷”产品在此背景下应运而生。
该行相关负责人告诉记者,“助保贷”业务是由地方政府有关部门和建行共同筛选企业组成“小微企业池”,政府提供的风险补偿资金和企业缴纳一定比例的助保金共同组成“助保金池”作为增信手段,由建行向企业提供贷款的信贷业务。
具体来说,小微企业只需提供贷款金额40%的押品,建行贵州省分行就可以按照风险补偿资金的5至15倍向“小微企业池”内企业发放贷款,单户贷款额度最高可达3000万元,用于支持小微企业生产经营周转,减轻融资成本负担,批量解决小微企业抵押担保不足的难题。
自2012年推出两年来,建行贵州省分行已在贵阳、黔南、黔西南等8个市州开办“助保贷”业务,成功建立18个“助保贷”合作平台。截至今年10月末,政府风险补偿资金余额1.3亿元,累计为百余户企业提供了信贷支持。
“‘助保贷’业务模式,将政府的管理优势和银行的金融资源优势有机结合起来,实现政银企多方共赢。”该负责人说,首先获益的是小微企业,很多小微企业,特别是轻资产、处于成长期的小微企业,往往因无法提供足额抵质押品被银行拒之门外。而申请“助保贷”的企业,只需提供2%的助保金及40%的抵质押即可获得全额贷款,融资门槛降低,贷款可获得性大大提高。
其次,可以充分发挥财政资金杠杆作用,提升产业政策和信贷投向的契合度。如果财政投入1000万元铺底资金,银行按放大15倍的规模,最高可配套投放1.5亿元的小微企业贷款。政府通过参与客户筛选,科学引导信贷资金流向,可以“定向”扶持符合政策导向的小微企业,更有效地促进区域产业结构调整。
最后,风险可控。政府投入“助保金池”的资金损失概率较小,而且可长期循环使用并获得存款利息。即便个别客户违约,按照“大数定律”,企业助保金一般可覆盖风险,无需动用政府风险补偿金。较之政府贴息或直接补贴的方式,“助保贷”模式更加符合市场化规则,具有商业可持续性。
当贷款出现逾期的情况,“助保贷”可先以企业缴纳的助保金代偿,企业助保金不足时再由政府风险补偿资金按照一定比例代偿,后续对借款企业追索后,再将相应资金返还“助保金池”。截至目前,“助保贷”贷款质量保持优良,不良率为0%。
政府声音
瓮安县政府金融办—— 要想企业发展快 就找建行“助保贷”
企业要发展,离不开银行贷款的支持,而没有足额的抵押物或抵押物不规范,是金融市场上企业融资难,银行贷款难的现状。2012年10月,瓮安县政府与建行联手搭建我省首家“助保贷”平台——瓮安县助保金管理中心。截至今年3月,已为全县中小微企业发放20多笔、共计5300余万元“助保贷”贷款,逾期贷款率为零。
瓮安县政府金融办主任陈廷高说,前两年,“要买房找建行”深入人心；随着“助保贷”业务的发展,“要想企业发展快,就找建行‘助保贷’”已深深根植于广大中小企业的心。
为推动“助保贷”试点开展,瓮安县政府成立以县长任组长,分管副县长任副组长,以金融办、财政、工信、法院、检察院、公安、国土、住建、工商、人民银行、银监办、建设银行主要负责人为成员单位的“助保贷”管理委员会和专门负责“助保贷”业务的机构,即助保金管理中心。这个平台由政府、银行、企业共建,共同为企业开展融资贷款,以一套全新的贷款操作程序来帮助企业解决融资难题。
该县建立了两个机制,即风险补偿机制和责任分担机制。风险补偿机制,由瓮安县政府初期出资1000万元作为风险铺底资金,并根据“助保贷”业务开展逐年增资建立风险金池,按规划到2015年风险资金达到2000万元以上,借款企业每笔贷款需缴纳贷款总额的2%作为的保证金进入风险金池。责任分担机制,在企业贷款逾期启动追偿程序时,由政府和银行按协议比例分摊最终损失。
通过这两种机制的建立,强化了银行贷款的风险控制,通过政府风险补偿金增信和责任的分担,降低了企业向银行贷款的门槛,解决了企业在现金流、盈利点、抵押物等方面不能满足银行需求难贷款问题。
花溪区园区办—— 借力“助保贷” 谋取大发展
新花溪区是集以孟关汽贸城、石板农产品物流园、燕楼工业园等多个园区一体式综合性大园区,聚集大量中小企业。但这些企业中绝大部分因为提供不了银行认可的抵押担保而存在融资难的问题。企业要生存、要发展,这是很多企业主发至内心的期待,迫切希望通过政府沟通银行帮助企业解决融资难。
花溪工业园区办常务副主任管路告诉记者,在建行贵州省分行推广新型贷款模式“助保贷”的时候,花溪建行客户经理多次专程上门讲解,随着对“助保贷”认识的深入,特别是看到河南建行“助保贷”金融服务标杆企业以及政府相关经济数据成绩展示后,我们感到建行“助保贷”就是专门为花溪区中小企业量身定做的产品。
去年6月正式签订助保贷协议后,花溪建行又配备专职客户经理,多次上门帮助花溪区园区办梳理“助保贷”实施流程、制定“助保贷”实施细则办法。在不断了解“助保贷”的过程中,花溪园区办积累了如何进行信贷资金管理、指导企业如何运用信贷资金等宝贵经验。同时,通过“助保贷”牵线搭桥,花溪建行和企业多对话、多沟通,增强互信,真正做到“政府搭台、银企唱戏”,合作多赢、共同发展。
企业感言
贵州牛来香公司—— 感谢“助保贷”助我们上神舟
“‘助保贷’让苦于缺少资金的小微企业看到希望,感谢建行有这样的产品!”在一次银政企对接交流会上,贵州牛来香实业有限公司董事长孙金波激动地说。
从两万元起家,牛来香利用云贵高原无污染的优质商品牛资源进行冷冻鲜牛肉深加工,逐步形成牛来香系列食品,产品多次荣获“中国农业和国际农业博览会名牌产品”、“贵州省著名品牌”、“全国用户满意产品”等荣誉称号,并被确认为国家扶贫龙头企业、我省首批农业产业化经营重点龙头企业。
这样的优质企业,同样面临着融资难。
2012年7月,牛来香面临着提升企业知名度的两大发展机遇,一是为中国航天员研制专用肉制品,二是与上海来伊份股份有限公司签订1200万元订单。当时,原材料上涨幅度很大,牛来香急需收购原材料鲜牛肉200吨,缺少流动资金500万元。
牛来香公司立即寻求政府部门帮助,希望在银行贷款融资。建行镇宁县分行雷厉风行,通过“助保贷”迅速放款500万元资金,解决了牛来香的燃眉之急。
正是关键之后注入的“一滴水”,让牛来香拥有了一片“洋”。当年,公司销售收入增加1500万元,解决近100个农民工就业问题,同时因为提供航天员专用食品,为“天宫一号”和“神舟十号”上天作出贡献,获得中国航天事业合作伙伴特殊贡献奖。
在随后的合作中,建行不但在去年9月再次放款支持,还利用善融商务电子平台帮助企业销售产品,在解决了资金问题的同时,又为牛来香提供了销售和宣传的新平台。
瓮安贵山茶叶公司—— “助保贷”是企业的及时雨
每到春茶时节,瓮安贵山茶叶有限责任公司负责人王先生总是几分欢乐几分愁:旺季到来,大把商机就在眼前,可因为抵押物不足很难从银行融资,企业陷入发展瓶颈。
今年5月,建行瓮安分行通过“助保贷”业务,向王先生提供了贷款500万元作为流动资金使用。这次及时的“输血”,让王先生露出开心的笑颜。
两年前,瓮安作为建行贵州省分行“助保贷”首个试点县,通过开始这种全新的业务模式,让包括王先生这样的大批中小微企业主开启了一个融资之门。
“‘助保贷’是一个新兴的、实用性很强的金融品种,对我们企业来说,优势主要体现有两方面。”王先生说,首先,可以获得更多的贷款资金。根据“助保贷”规定,企业在符合条件的情况下,最高可根据抵押物价值放大2.5倍来向建行贷款。这意味着,同样的抵押物能向银行贷到的资金提高了2.5倍,大大降低了企业抵押物不足带来的贷款难度。
其次,贷款灵活性高。小微企业贷款最大的问题就是抵押物不规范,或者说有抵押物,但短时间内无法办理完相关手续,比如在建工程、刚建成没有权证的房产等,即俗称的“有价无值”。而“助保贷”是政府和银行共同打造的金融产品,虽然现阶段抵押证明、在建工程等不规范的抵押物还不能作为抵押,但“助保贷”可以根据这些为佐证来提高放款额度,让这些“有价无值”的东西发挥作用。
产品特色
“两个”放大——提供5至15倍的杠杆系数,政府风险铺底资金放大效应。
政府有1000万元小微企业扶持资金,如果采取直接补贴方式,按每户50万元计,仅能定点支持企业20户,且只能当年支持。如果与建行搭建“助保贷”平台,作为政府风险铺底资金注入后,按最低杠杆系数5倍计,可获得5000万元信贷支持,支持企业可高达100个,同步带来税收、就业人数的几何增长。
提供2.5倍杠杆系数,企业可贷额度放大效应。
企业如果有评估价值为100万元的房产,用传统信贷业务办理,可贷款金额最高仅为70万元(含本息)；用助保贷办理,可贷款金额则最高可达175万元(含本息),贷款额度放大2.5倍。
“两个”放心
为政府管理小微企业扶持资金,免除后顾之忧。
建行通过贷前调查、信贷资金支付管理等环节,了解客户实际需求,确保资金用途符合政府小微扶持资金管理要求。同时,可跟进了解小微企业扶持资金的使用情况和产生效果,定期报送政府部门。
提前预判和识别风险,促进政府铺底资金的安全运营。
借助政府“软增信、硬约束”优势,加强税务、工商等软信息收集,解决信息不对称问题；并提高客户违约成本,加大债务追讨力度,更好的防范风险。建行贷后管理规范,能适时捕捉影响客户还款的诸多因素,并携手政府部门共同控制风险。
“两个”高效——高效选择客户,提高申贷获得率。
政府参与客户筛选,科学引导信贷资金流向,在“定向”扶持符合政策导向的小微企业的同时,提供银行信贷调查的软信息,促进提高小微企业申贷获得率。
高效业务流程,提高获贷速度。
银行简化流程,以评分卡取代授信、评级,采取非财务信息为主的评价方式,克服小微企业管理不规范、财务信息不严谨带来的负面影响,着重从履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息进行评价,提高评价针对性,准确反映业务实际。
延伸阅读
四大产品体系助力小微企业发展
2009年6月,建行贵州省分行在我省率先成立一级部建制的小企业经营中心,引进国际先进银行的“信贷工厂”经营模式,有效解决小微企业短、频、急的信贷需求,从总行分行、到基层,探索出了具有建行特色的一些流程、产品、盈利模式、经营模式等,为小企业服务发展奠定坚实基础。
该行不断深化小微企业金融服务,加强产品的综合运用和业务创新,着力解决小微企业“融资难”。目前已构建成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四大产品体系,对不同发展阶段的小微企业,都有适合的产品和服务方案。
除了创新推出“助保贷”产品,该行与省农委、涉农核心企业共同开发“助农贷”平台,在全省率先构建“政府+银行+企业+农户”新型融资模式,并在兴仁县薏仁米、贵阳市畜牧产业均取得重大突破,成功投放4000余万元贷款；为有力支持各类园区经济发展,该行开发类助保贷产品“黔园通”,在政府黔园金增信情况下,为园区客户提供一定金额的信用贷款；为进一步加大对商圈、商贸集聚地的支持力度,针对资金结算及刷卡消费情况,开发了“黔商贷”。另外,还着手研发“黔旅通”、“黔茶贷”等具备贵州资源禀赋特点的系列产品。
截至今年10月末,该行小微企业贷款余额183.47亿元,不良率仅0.594%,贷款余额较年初增加43.32亿元,增幅30.91%,较好的完成了银监“两个不低于”目标,小微信贷客户数占全行公司类贷款客户数的75%。
在第七届中国中小企业节上,建设银行获得2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”；2014年6月荣获贵州银监局“2013年度贵州银行业服务中小微十佳先进单位”荣誉,“助保贷”产品荣获“2013年度贵州银行业服务中小微企业十佳金融产品”。
本文来源: 中小企业
28.11.2014 13:38
故
事
成品油行政许可公示(高速公路新建20191011)
依据《行政许可法》和《成品油市场管理办法》、《贵州省成品油市场管理实施细则》的有关规定，经审核，以下拟建高速公路加油站符合《贵州省高速公路服务区加油站规划布点（2018-2020）》 ,商务之窗
成品油行政许可公示（投资主体变更20191011）
现对拟变更投资主体和重新核发《成品油零售经营批准证商务之窗
关于促进贵州农产品市场销售项目拟奖补企业的公示
为充分发挥餐饮业对贵州农产品的消费扶贫作用，商务之窗
杨明凤二级巡视员赴从江县开展商务扶贫工作调研
为贯彻落实省纪委夏红民书记在省直部门支持保障商务之窗
成品油行政许可公示(快速干道新建20190916)
依据《行政许可法》和《成品油市场管理办法》、《贵州省成品油市场管理实施细则》的有关规定，经审核，以下拟建快速干道加油站符合《贵州省新增道路加油加气站规划布点（2018-2020）》 ,商务之窗
省商务厅第六党支部召开“不忘初心、牢记使命”主题教育暨检视问题组织生活会
9月4日和5日省商务厅第六召集支部党员召开了“不忘商务之窗
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根据《省商务厅关于召开“不忘初心、牢记使命”专题组商务之窗