索美英：金融普惠社会各阶层
什么叫普惠金融？怎样认识普惠金融？1975年，尤努斯带领着学生去附近的乔布拉村调研，发现造成穷人穷困根源并非懒惰或缺乏智慧，而是一个结构性问题：缺少资本。为此，创办了被称为穷人银行的孟加拉乡村银行。尤努斯的名言是:“每个人都享有获得信贷的权利”，理念基础是普惠金融,即将金融服务覆盖弱势地区、弱势行业和弱势群体等金融服务薄弱环节，让社会各阶层享受平等、低价、受尊重的金融服务。
那么，对于一家定位服务三农、小微企业的银行，贵阳农商银行是怎样认识、实践其普惠价值？
数据显示，截至6月末，贵阳市农商银行各项存款余额为334亿元，增速22.43%；各项贷款余额224.9亿元，增速为26.43%。其中，对涉农、小微企业贷款达到163.2亿元，占贷款总额的72.57%，其增速高于平均贷款增速、增量高于上年同期。
全省的情况是，截至6月末,全省涉农贷款余额达4422.7亿元,同比增速为28.6%,高于全省贷款增速6.2个百分点,全省小微企业贷款余额达1956.6亿元,比大中型企业贷款增速快2.3个百分点，实现银监会要求的涉农、小微企业贷款“两个不低于”目标。
在7月10日,在生态文明贵阳国际论坛2014年年会举行的绿色金融工作坊分论坛上,来自政府、金融界、学术机构的嘉宾对“普惠金融”进行重点讨论。日前，就“普惠金融与银行的效益与责任”，记者对贵阳农商银行董事长索美英进行专访。
1.普惠制金融：是解决服务中低端金融供给不足的问题
记者：作为一家城市农商银行负责人，您是怎样认识普惠金融的？
索美英：普惠金融概念是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的。与传统金融所倡导的“二八定律”,即20%的客户创造80%的利润观相反，普惠金融是以传统金融供给中的排斥现象为基础，推倡让弱势客户得到平等金融服务。
综合多年经验和实践，我以为，普惠金融应该包括三个方面：第一，以价格相对合理的产品为中小企业、微型企业、农户等低收入群体对象提供服务；第二，为客户提供包括存款、贷款、保险、汇款、养老金、理财等全方位的金融服务；第三，放松金融管制，允许社会各种性质的资本在贫困地区设立为中低收入经济群体服务的多种类型的金融机构。包括几个层面，农村信用社、地方农商行、村镇银行、小贷公司、资金互助组织、P2P模式的互联网金融、规范的民间贷款。
由于金融服务中，中低端客户往往处于服务供小于求、竞争不充分，融资贵。因此，我以为普惠制金融应该是建立一个完善的金融服务体系，解决中低端群体金融供给不足，竞争不充分的问题。
2.农商行：涉农、小微客户占九层以上
记者：贵行的普惠价值体现在哪些方面？
索美英：首先是市场定位。作为一家地方农商银行，市场定位的理念基础就具普惠价值，服务三农、中小微企业、社区居民的这个市场定位，这个大型金融体系排斥的弱势客户。
在贵阳六城区，我们有80多个网点，在全省率先实现乡镇全覆盖的基础上，我们正在做金融覆盖到社区，覆盖到村的工作。
截至目前，获得我行支持的涉农企业(不含农户)、小微企业服务的客户占客户总量的91.34%，为13299户，户均获得贷款104万元。充分体现我行普惠金融的定位。
其次是实践。我行的实践包括制度创新、机构创新、产品创新、科技创新等方面。
“制度创新”是重点随着农村产权制度改革的推进，涉及林权、承包地、宅基地确权改革完成、入市流通后，进行包括率先收集资料，机构、产品等提前预设计。
“机构创新”是指金融服务进村、入社区。在风险可控的前提下，进行机构创新、产品创新，为客户设计更有针对性、更切合实际、更优惠的金融产品；针对农村重点解决“最后一公里”金融服务问题，实现金融服务村村通，让农民不出村即能享受到金融服务。
“产品创新”是针对小微客户资金需求“短、小、频、急”特点，在风险可控前提下，设计具有“雪中送炭”“难中救济”特点的产品。例如，“一日贷”，在客户信用评级档案基础上，客户当日提出贷款申请，资料完善的一天可以放贷。当然，为了使这一产品能够为更广泛的客户服务，针对信用风险、经营风险、操作风险三个显著风险点,进行更有效的风险控制设计，也是我们创新的范畴。
“科技创新”主要是依托借助互联网的数据统计和分析优势，进行风险评估，实现信息对称，更好服务低端客户。此外，提高金融服务电子化程度。
从事普惠金融业务,与一般商业银行业务相比,风险较高，所有的创新必须在“安全性、流动性、盈利性”的“三性”原则下进行。
因此,对普惠金融而言,创新应是全方位的，我们还要有效应对行业弱质性风险和抵质押物缺失的挑战。截至今年上半年,不良贷款率都维持在银监会规定的银行业平均水平内。
第三是效果。上半年数据显示，截至6月末,贵阳农商银行各项存款余 额334亿元 ，增速 为22.43%；各项贷款余额224.9亿元，增速为26.43%。其中，对涉农、小微企业贷款达到163.2亿元，占贷款总额的72.57%。累计支持近10万户小微企业及农户实现创业创富,带动就业约计30多万人。
我们还将通过科学设计产品、建立专营机构、产品创新、商业模式转型，积极推进小微企业金融服务。在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下,将支持城乡涉农、小微企业发展作为重要任务。
3.下一步：重点服务，失地农民再就业、创业
记者：在城市化、农村产权制度改革背景下，贵行有哪些对应服务？
索美英：在城市化背景下，农村经济得到发展的同时，出现了较多的失地农民，据农民实际生产经营情况，我们对原信贷产品进行调整：
第一，原最高额度5万元“农户小额信用贷款”，只能是解决农民日常生产、生活需要。而随着城镇化进程的推进，失地农民往往从事二、三产业，最基本的资金需求30-50万元，因此，农户小额信用贷款最高上限提高到50万元。
第二，针对农村产权制度改革后，农村林权、承包地、宅基地确权完成后，要让农民的“死资产”变成活资产，使农民的资产变资本，我们将在产品、服务流程上进行创新，让农民的财富实现增值。
当然，普惠制金融涉及是一个体系建设，建立多层次、广覆盖、多种所有制的金融服务体系，包括合作金融，或资金互助组织也是一种有效方式，不过这种形式要以服务会员为主，不以盈利为目的。
索美英最后说，我们的服务定位是中低收入群体，在整个银行体系中，我们属于小银行、小员工、小产品，但服务的是大市场，解决的是国家、社会的大问题。小银行发挥大作用。
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