实体融资困境加剧 银企争相自保 民间借贷成本攀升
20.10.2015 10:50
本文来源: 中小企业
在宏观经济下行压力不减的背景下，《经济参考报》记者在东中西部多地调研时发现，一方面企业经营效益下滑，现金流吃紧，信用风险加大；另一方面，个别银行机构为自保，或抽贷或骗还，导致部分企业资金链崩盘。更令人担忧的是，银企之间的博弈已经在双方心理层面产生连锁反应，彼此不信任感加重，银行机构更加惜贷、慎贷，企业还款意愿降低，加上一些地区民间融资成本不降反升，实体经济融资愈发艰难。
争相自保或引发恶性循环
记者调查了解到，我国宏观经济由高速向中低速转型之时，企业、银行机构都面临着较大的转型压力。银行机构指责社会信用环境恶化，逃废债行为又有抬头，放贷更加谨慎；企业指责银行抽贷、骗还，导致企业资金链断裂，成了压垮企业的最后一根稻草。
位于湖北襄阳的万宝粮油公司是农业产业化国家重点龙头企业之一，前几年襄阳几乎所有的银行机构都争相给这家明星企业贷款，高峰时期8家银行放款总额接近8亿元。2011年国家开发银行引导该企业远赴莫桑比克种粮，并承诺给予信贷支持。2013年底，经济形势发生了变化，浦发银行抽贷7000万元，随后各家银行纷纷跟进回笼贷款，企业现金流瞬间枯竭。
还有企业人士告诉《经济参考报》记者，为收回贷款，基层银行信贷人员采取“骗还”的方式收贷。一位业内人士介绍，此种现象很普遍，银行信贷经理担心企业不还钱，哄骗企业还贷后还能续贷，让企业到小贷公司借过桥资金还贷款。结果贷款下不来，企业高息过桥资金变成了长贷，资金链马上吃紧。
中部一家石材加工企业老板说，“去年一家国有银行的客户经理骗我还款，说是先想办法还了，10天左右可以再贷出来，我就去小贷公司借了些过桥资金，月息3.5％，哪知道半年都贷不下来，每个月高利贷利息压得企业喘不过气。”到今年初，经过与银行反复沟通，终于拿到了2800万元贷款，但已经元气大伤。
银行机构则指责当前企业诚信度不佳，抽贷的往往都是信用不佳、发展前景暗淡的企业，而且经济结构调整过程中必然有一些产能过剩的企业会遭到淘汰，“谁都怕碰到地雷”，信贷投放只能从紧，尤其小微企业风险更高。在温州，去年该市公安局共办理逃废债务案件165起，案件数量同比上升200％，涉案金额达4.2亿元。
福州农商行董事长张永良说，一些企业把银行的信贷资金当成自己的钱，有钱也只还高利贷，银行的钱能拖就拖，不讲诚信。
银企信任生态遭破坏
银行机构人士和企业分析，银企关系恶化是当前经济困难期的表现，其主要原因还在于经济下行压力加大、企业信用风险增加、银行风险与补偿机制不匹配，短期看银企争相自保，一有风吹草动即可能破坏靠双方脆弱的互信基础。
由于经济下行压力加大、企业违约增多、担保圈风险相互传染等因素影响，当前企业信用风险呈现出明显加大的趋势，银行业不良贷款快速上升。多家银行机构负责人介绍，这表现在一方面不少地方大额信用风险持续暴露、多点扩散。另一方面，风险蔓延正在加剧，有可能引发连锁反应。从目前情况看，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险已经显现地区向其他地区蔓延的迹象，银行授信客户失联跑路事件层出不穷。
中部一家城商行董事长说，“降息降准只是解决了资金紧张的问题，解决不了贷款放给谁的问题，银行现在是不敢放贷，风险与风险补偿机制不匹配。前期第一轮定向降准的时候没有本行，我们也没有要去争取的意愿，哪怕增加了10亿元的流动性，这10亿元还是得贷出去，如果碰到风险，银行可能要通过其他100个贷款项目才能填补这个损失，还不如不要这个资金，把它存在人民银行。”
即便是基层金融机构，也认为银行机构存在短视行为，从一种轻率到了另一种轻率，但对于基层金融机构来说，无力改变当前格局。广发银行无锡支行相关负责人说，当前银行的信贷文化与绩效考核有问题。碰到经济上行期，层层加码盲目扩张，基层为了拿奖金、薪酬，不加选择地投放，前几年扩张总盘子甚至远高于GDP。现在，当宏观经济遇到暂时困难，遇到风吹草动争先恐后采取抽贷夺路而逃，加速了企业死亡。这也是源于各家银行考核，对于不良贷款处罚问责力度过于苛刻。
该负责人说，苏南地区过去民间借贷发达，有效帮助企业解决了现金流问题。但如今形势不好，“到期必还”的信用被打破。企业间、银企间信任关系遭到破坏。银行也面临同样的问题，比如以前讲今天还了，明天就贷给你，现在权力上收，贷款还完后不贷、少贷、迟贷等现象普遍。以至于一些本来关系好的企业，也担心还了贷款无法续贷，反而出现有钱不还的情况。“有企业家就说，现在不敢还了，还了之后再高利息也借不到，新贷也办不了。”
融资成本高企实体输血更难
《经济参考报》记者了解到，虽然银企关系恶化并不是普遍现象，但已经对双方心理产生影响，不信任感普遍增强，这给实体经济复苏带来新压力。业内人士分析，这种现象已经在一定程度上削弱了货币政策作用，引发银行机构对实体经济惜贷、慎贷，在连续降息降准之后，贷款难仍然存在，而且民间融资价格居高不下也印证了输入实体经济的资金依然不足。
一些地区的企业感受到贷款面临前所未有的困难。苏州美罗升降机械有限公司董事长邢增男说，商会开会时至少有3家企业为“续贷难”诉苦。“以往贷款还了还能再贷出来，去年底以来，续贷难了，大家都说企业情况并没有发生明显变化，但原来提供担保的单位不愿再担保，银行原来说可以续贷也不愿贷了，现金流陡然紧张。”他说，自己的公司效益不错，最近准备新投一个项目，仅仅200万元的资金缺口都很难从银行贷款。
湖北天门金梅科技有限公司董事长黄远超从2008年开始种植树莓，在当地流转了2000亩土地，自有资金投入了近6000万元，好不容易熬到了收获期，营销资金却跟不上。他说，“我3年前评估的总资产为8000万元，贷款需求到今年才迫切起来，照说经过7年培育，已经没有什么风险，可是至今只贷了800万元，一听说没有抵押银行掉头就走，说是要等着有现金流再说。到了有销售回笼的时候，我就不需要贷款了，现在就是差这一口气，我只好找小贷公司贷了500万元，月息3％，听说现在民间资金更贵。”
贷款难还推高了民间融资成本。一名在武汉做资金中介的业内人士说，“今年以来国家宽松货币政策贷款基准利率大幅下降，但民间借贷利率不降反升，市场上的钱异乎寻常地少，逼着我第一次到外地融资，钱少了价格自然高，民间融资月息今年一直就维持在5分、6分的高位，降不下来。就这个利息，很多小贷公司遇到生意还不愿意做，担心放出去的钱收不回来。”
泉州中鼎融资担保股份有限公司董事长林安庆说，总体上，泉州民间小额贷款公司的月利率基本上没有低于2.5％的，实体企业用不起民间资金。最近一个客户拿着房产证和股票账户到一家小贷公司借款，希望通过房子抵押和股票质押申请月息3％的借款，结果小贷公司都不借。事实上，现在民间借贷月息基本上都超过了3％，短期民间融资的利率基本上在5％到6％，年化利率60％到72％。
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